银行贷款找代办？自行申请更省力

　　网路上经常出现各式信用贷款的资讯，同时也有许多代办银行贷款的广告，究竟代办业提供哪些服务？是否暗藏其他风险？本期「财经网」为您揭开代办流程的陷阱，并介绍线上申贷办法，让您轻松满足资金需求。

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何谓代办？

　　民众申请贷款的过程中，可能发生申请书填写困难、不熟悉金融术语，或银行核准的条件不符合需求等情况，此时，代办公司若能提供谘询服务，肯定十分吸引人。然而，代办业者的品质良莠不齐，可能以夸大不实的广告诱骗顾客，例如：保证能足额核准、当日拨款或超低利率，看似方便划算，却未必以合规的方式申贷，甚至连贷款也非由银行提供，却向顾客收取高额的谘询费用。此外，也有诈骗业者看准民众急需用钱的心理，伪装成代办公司骗取个资钱财，让消费者无所适从。

　　虽然市场上也有正规的代办业者，但可能因额外的联徵查询影响「个人信用评分」，无法取得更优惠的贷款条件，且部份代办公司未必能严谨处理顾客的资料，让消费者暴露在个资外洩的风险中。更有不肖业者会变造借款人的职业、薪资收入等资讯，以营造有利的条件，提高贷款核准机率，一旦遭银行的徵信审核人员识破，借款人不仅会被列入信用不良的黑名单，未来无法借款，代办业者与借款人还可能面临法律责任。

　　为了保障借款人的权益，金融监督管理委员会持续加强宣导，并规定银行不得接受坊间代办的申贷案件。事实上，银行有专业的贷款专员可提供谘询，还能根据需求，推荐合适的产品，并尽力为客户争取最佳额度及利率。

 

银行如何评断客户条件？

　　银行除了透过联徵中心取得借款人的「个人信用评分」，也会考虑收入、职业、债务及还款情形，确保借款人的还款能力。因此，留意以下四项重点，可取得银行的信任，进一步提高申贷成功率、获得更好的贷款条件。

　　1.按时还款：无论信用卡、信贷或房贷，个人与银行的往来纪录都在联徵资料里。若能按时还款，即可累积信用值，银行也会更愿意提供借款；相对的，若未曾有贷款纪录，银行无法确定申请人能否按时还款，通常较不愿意借款。

　　2.工作稳定：银行通常会评估借款人任职公司的规模、职业、工作内容、年资与薪水…等，工作越稳定，越可能按时还款；若年资不到半年，却以该份薪水作为还款来源，欲借5年、7年的信贷，其还款的稳定性势必受到质疑。

　　3.避免过高的负债比：负债比是现有贷款费用占月薪的比率，若月薪的七、八成都用来偿还贷款，必将影响日常开销，无法应对紧急情况。因此，即使借款人目前均能按时还款、信用良好，银行也会担心新贷款成为压倒骆驼的最后一根稻草，而不愿意提供太高的额度。

　　4.避免短期多次查询联徵：借款人每次申请贷款，银行都会查询联徵资料，且查询纪录均记载其中。若短时间内出现太多笔查询纪录，银行会视为借款人面临财务危机，质疑其还款能力。

　　5.诚实申贷：务必详实填写申请表并提供文件，若资料前后不一或隐瞒欺骗，很可能被婉拒出借，甚至列入黑名单。

 

如何申请银行贷款？

　　1.准备申请文件：备妥身分证、收入证明等资料，由于各家银行认列的文件不同，建议事先查询官网或谘询专员。

　　2.填写申请资料：包含个人身分资料、任职公司、职业、薪资、欲贷款的金额与期间等资讯，多数银行都有提供网路申请服务，方便民众办理。

　　3.等待审核：银行会检查并评估申办人的信用纪录、财务状况与还款能力等，且可能拨打电话进行资料核对，请务必诚实回答，俾利银行放心核准贷款。

　　4.确认条款并签约：银行批准贷款申请后，将正式签署合约，确认贷款金额、还款期限与利率等条件。

　　5.成功拨款。

 

　　除了前往实体分行申办贷款，多数银行也推出数位申请服务并搭配优惠或抽奖活动，不过，第一次线上申贷难免不熟悉流程，以下介绍常见的问题与解方，预祝大家顺利取得贷款，实现财务目标。

• 有关「财力证明文件」：例如「薪转存摺」或「薪资单」等，请依流程指示上传。若希望申请更多额度，可上传足以反映奖金、分红的完整报税资料。
• 有关档案上传：随着手机的画质越来越高，拍摄照片的档案也越大，很容易超过上传容量限制；此外，图片格式也分为PNG、JPG、TIF…等，若资料无法上传，建议先检查档案的大小及格式。

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图片来源：Freepik

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