銀行貸款找代辦？自行申請更省力

　　網路上經常出現各式信用貸款的資訊，同時也有許多代辦銀行貸款的廣告，究竟代辦業提供哪些服務？是否暗藏其他風險？本期「財經網」為您揭開代辦流程的陷阱，並介紹線上申貸辦法，讓您輕鬆滿足資金需求。

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何謂代辦？

　　民眾申請貸款的過程中，可能發生申請書填寫困難、不熟悉金融術語，或銀行核准的條件不符合需求等情況，此時，代辦公司若能提供諮詢服務，肯定十分吸引人。然而，代辦業者的品質良莠不齊，可能以誇大不實的廣告誘騙顧客，例如：保證能足額核准、當日撥款或超低利率，看似方便划算，卻未必以合規的方式申貸，甚至連貸款也非由銀行提供，卻向顧客收取高額的諮詢費用。此外，也有詐騙業者看準民眾急需用錢的心理，偽裝成代辦公司騙取個資錢財，讓消費者無所適從。

　　雖然市場上也有正規的代辦業者，但可能因額外的聯徵查詢影響「個人信用評分」，無法取得更優惠的貸款條件，且部份代辦公司未必能嚴謹處理顧客的資料，讓消費者暴露在個資外洩的風險中。更有不肖業者會變造借款人的職業、薪資收入等資訊，以營造有利的條件，提高貸款核准機率，一旦遭銀行的徵信審核人員識破，借款人不僅會被列入信用不良的黑名單，未來無法借款，代辦業者與借款人還可能面臨法律責任。

　　為了保障借款人的權益，金融監督管理委員會持續加強宣導，並規定銀行不得接受坊間代辦的申貸案件。事實上，銀行有專業的貸款專員可提供諮詢，還能根據需求，推薦合適的產品，並盡力為客戶爭取最佳額度及利率。

 

銀行如何評斷客戶條件？

　　銀行除了透過聯徵中心取得借款人的「個人信用評分」，也會考慮收入、職業、債務及還款情形，確保借款人的還款能力。因此，留意以下四項重點，可取得銀行的信任，進一步提高申貸成功率、獲得更好的貸款條件。

　　1.按時還款：無論信用卡、信貸或房貸，個人與銀行的往來紀錄都在聯徵資料裡。若能按時還款，即可累積信用值，銀行也會更願意提供借款；相對的，若未曾有貸款紀錄，銀行無法確定申請人能否按時還款，通常較不願意借款。

　　2.工作穩定：銀行通常會評估借款人任職公司的規模、職業、工作內容、年資與薪水…等，工作越穩定，越可能按時還款；若年資不到半年，卻以該份薪水作為還款來源，欲借5年、7年的信貸，其還款的穩定性勢必受到質疑。

　　3.避免過高的負債比：負債比是現有貸款費用占月薪的比率，若月薪的七、八成都用來償還貸款，必將影響日常開銷，無法應對緊急情況。因此，即使借款人目前均能按時還款、信用良好，銀行也會擔心新貸款成為壓倒駱駝的最後一根稻草，而不願意提供太高的額度。

　　4.避免短期多次查詢聯徵：借款人每次申請貸款，銀行都會查詢聯徵資料，且查詢紀錄均記載其中。若短時間內出現太多筆查詢紀錄，銀行會視為借款人面臨財務危機，質疑其還款能力。

　　5.誠實申貸：務必詳實填寫申請表並提供文件，若資料前後不一或隱瞞欺騙，很可能被婉拒出借，甚至列入黑名單。

 

如何申請銀行貸款？

　　1.準備申請文件：備妥身分證、收入證明等資料，由於各家銀行認列的文件不同，建議事先查詢官網或諮詢專員。

　　2.填寫申請資料：包含個人身分資料、任職公司、職業、薪資、欲貸款的金額與期間等資訊，多數銀行都有提供網路申請服務，方便民眾辦理。

　　3.等待審核：銀行會檢查並評估申辦人的信用紀錄、財務狀況與還款能力等，且可能撥打電話進行資料核對，請務必誠實回答，俾利銀行放心核准貸款。

　　4.確認條款並簽約：銀行批准貸款申請後，將正式簽署合約，確認貸款金額、還款期限與利率等條件。

　　5.成功撥款。

 

　　除了前往實體分行申辦貸款，多數銀行也推出數位申請服務並搭配優惠或抽獎活動，不過，第一次線上申貸難免不熟悉流程，以下介紹常見的問題與解方，預祝大家順利取得貸款，實現財務目標。

• 有關「財力證明文件」：例如「薪轉存摺」或「薪資單」等，請依流程指示上傳。若希望申請更多額度，可上傳足以反映獎金、分紅的完整報稅資料。
• 有關檔案上傳：隨著手機的畫質越來越高，拍攝照片的檔案也越大，很容易超過上傳容量限制；此外，圖片格式也分為PNG、JPG、TIF…等，若資料無法上傳，建議先檢查檔案的大小及格式。

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圖片來源：Freepik

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