超高龄社会来临　您准备好了吗？

　　台湾正迈向超高龄社会，多数人可望比想像中长寿，但伴随而来的生活费用也形成另一股压力。跟着本期「财经网」，了解如何及早准备退休金，让未来过得舒适无虞。

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　　根据国发会研究显示，台湾已于1993年进入高龄化社会，2018年转为高龄社会，推估2025年将成为超高龄社会；随着老年人口占总人口的比率持续提高，预估2039年可能突破30%，至2070年达到43.6%。

　　虽然2022年台湾高龄人口佔总人口数17.6%仍属健康，不过生育率续降为0.87人，在亚洲主要地区中，仅优于韩国与香港，在此趋势下，高龄人口佔总人口的比率快速上升，预估至2050年，台湾的占比将高于日本、义大利、美国…等国，仅略低于韩国，并于2057年突破40%。

　　综合前述各项数据所示，台湾社会朝超高龄化发展的趋势难以逆转，意即2057年周遭将有40%的人超过65岁，每个人都将面临「长寿风险」（因为寿命变长面临的财务风险，且会随着时间而增加）。俗话说：「人生最遗憾的是走的时候，钱花不完；人生最悲惨的是钱花完了，人还没走！」完整诠释出长寿背后的困境。因此，及早准备退休金以降低风险是当务之急。

　　一般受薪阶级累积退休金的来源不外乎三种：政府的退休制度（劳保年金／劳退年金／国民年金）、薪资储蓄，以及投资理财。其中，退休年金制度的金额有限且固定，甚至有破产风险，而薪资增长幅度往往跟不上通膨，唯一有机会累积退休金的方法仅能藉由投资，惟投资获利不易，必须找出有效率且能相对降低风险的方式。

　　多数人都知道，「定期定额投资基金」最适合上班族准备退休金，其优势在于，从薪资帐户自动扣款可强迫储蓄投资，若能维持纪律，随着时间累积定能享受丰硕的果实。

　　然而，根据统计，即便是定期定额投资，人们还是很容易陷入追高杀低的循环。回顾2007年2月至11月，台股从7千点挑战万点，带动定期定额人数冲上32万人歷史高点，不料遇上金融海啸，崩跌逾5成；而在2009年1月，定期定额人数回到20万人低点后，台股却随着国际股市筑底后大涨超过110%，人数重回29万。其后面对欧债危机冲击，台股再重挫，定期定额扣款人数在之后十年持续减少。

　　近年在全球低利率环境下，台股一路突破万点，写下史上万点时间最久的多头行情，同时也推升定期定额人数重回30万；2022年则因美国暴力升息下跌三成，定期定额涌现停扣潮，跌至22万人，未料2023年台股却上涨至7月31日盘中的最高点17,463。

　　上述歷史相信让许多读者心有戚戚焉，因此，远东商银提出一个颠覆性的定期定额投资概念--「选择波动较小，但长期绩效稳健增长之全球型标的」。过往无论是媒体、财经专家或教科书，总推荐波动较大且长期趋势向上之标的，作为定期定额投资的选择，才能发挥「平均成本」的优势（涨时少扣、跌时多扣）。尽管观念正确，却违反人性，因为人们往往为了趋避风险，而在下跌期间最应该加码续扣之际，决定嘎然而止，在市场行情看好时才开始投资。由此可知，「低波动、高累积」的标的可帮助投资人克服人性的弱点，更容易维持纪律扣款，在未来享受甜美的果实。

　　大家不妨重新审视自己的定期定额投资经验，以及目前的投资标的，考虑调整为相对低波动、高累积的基金，说不定能改善投资习性，及早存够退休金！

 

图片来源：freepik

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