超高齡社會來臨　您準備好了嗎？

　　臺灣正邁向超高齡社會，多數人可望比想像中長壽，但伴隨而來的生活費用也形成另一股壓力。跟著本期「財經網」，了解如何及早準備退休金，讓未來過得舒適無虞。

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　　根據國發會研究顯示，臺灣已於1993年進入高齡化社會，2018年轉為高齡社會，推估2025年將成為超高齡社會；隨著老年人口占總人口的比率持續提高，預估2039年可能突破30%，至2070年達到43.6%。

　　雖然2022年臺灣高齡人口佔總人口數17.6%仍屬健康，不過生育率續降為0.87人，在亞洲主要地區中，僅優於韓國與香港，在此趨勢下，高齡人口佔總人口的比率快速上升，預估至2050年，臺灣的占比將高於日本、義大利、美國…等國，僅略低於韓國，並於2057年突破40%。

　　綜合前述各項數據所示，臺灣社會朝超高齡化發展的趨勢難以逆轉，意即2057年周遭將有40%的人超過65歲，每個人都將面臨「長壽風險」（因為壽命變長面臨的財務風險，且會隨著時間而增加）。俗話說：「人生最遺憾的是走的時候，錢花不完；人生最悲慘的是錢花完了，人還沒走！」完整詮釋出長壽背後的困境。因此，及早準備退休金以降低風險是當務之急。

　　一般受薪階級累積退休金的來源不外乎三種：政府的退休制度（勞保年金／勞退年金／國民年金）、薪資儲蓄，以及投資理財。其中，退休年金制度的金額有限且固定，甚至有破產風險，而薪資增長幅度往往跟不上通膨，唯一有機會累積退休金的方法僅能藉由投資，惟投資獲利不易，必須找出有效率且能相對降低風險的方式。

　　多數人都知道，「定期定額投資基金」最適合上班族準備退休金，其優勢在於，從薪資帳戶自動扣款可強迫儲蓄投資，若能維持紀律，隨著時間累積定能享受豐碩的果實。

　　然而，根據統計，即便是定期定額投資，人們還是很容易陷入追高殺低的循環。回顧2007年2月至11月，臺股從7千點挑戰萬點，帶動定期定額人數衝上32萬人歷史高點，不料遇上金融海嘯，崩跌逾5成；而在2009年1月，定期定額人數回到20萬人低點後，臺股卻隨著國際股市築底後大漲超過110%，人數重回29萬。其後面對歐債危機衝擊，臺股再重挫，定期定額扣款人數在之後十年持續減少。

　　近年在全球低利率環境下，臺股一路突破萬點，寫下史上萬點時間最久的多頭行情，同時也推升定期定額人數重回30萬；2022年則因美國暴力升息下跌三成，定期定額湧現停扣潮，跌至22萬人，未料2023年臺股卻上漲至7月31日盤中的最高點17,463。

　　上述歷史相信讓許多讀者心有戚戚焉，因此，遠東商銀提出一個顛覆性的定期定額投資概念--「選擇波動較小，但長期績效穩健增長之全球型標的」。過往無論是媒體、財經專家或教科書，總推薦波動較大且長期趨勢向上之標的，作為定期定額投資的選擇，才能發揮「平均成本」的優勢（漲時少扣、跌時多扣）。儘管觀念正確，卻違反人性，因為人們往往為了趨避風險，而在下跌期間最應該加碼續扣之際，決定嘎然而止，在市場行情看好時才開始投資。由此可知，「低波動、高累積」的標的可幫助投資人克服人性的弱點，更容易維持紀律扣款，在未來享受甜美的果實。

　　大家不妨重新審視自己的定期定額投資經驗，以及目前的投資標的，考慮調整為相對低波動、高累積的基金，說不定能改善投資習性，及早存夠退休金！

 

圖片來源：freepik

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