浅谈小额支付产业

　　资讯科技与通讯技术的进步，一点一滴影响金融服务的型态，也让支付产业的触角，延伸至原本以现金支付的小额支付领域。国外已出现不带现金出门也能大致通行无碍的生活环境，即大额消费以信用卡或转帐卡支付，小额消费以转帐卡或储值卡支付的方式，逐渐为大众所接受。

现金处理暗藏成本

　　当我们购物时，以储值卡付款，实际上是利用数位讯号代替实质的货币流动，而达到付钱的目的。对店家来说，不经手现金，不仅简化柜台找零、辨伪等收现程序，更有助於加速客户流通，还可节约现金清算与管理成本，又不必承担收到伪钞或遗失的风险。对消费者而言，亦有不少好处，例如：可以减少交易等待时间、口袋不必叮叮当当一把零钱，甚至出门不一定非带个包包不可。

　　对发卡者而言，储值卡又是行销、创造话题与展现形象的工具。以美国星巴克为例，发行2000万张以上的储值卡，其精致的卡面设计吸引许多人竞相收集，大大提高客户对星巴克的认同与黏着度。

拥抱商机大不易

　　不过，消费者使用现金，除了是习惯，也享有自由流通与匿名性（不留下消费记录）等好处，所以期待消费者舍弃既有的现金付款形式，改采储值卡付款，在安全、便利、通用性等各方面与相关加值应用，支付产业相关参与业者仍有很大的努力与想像空间，而系统建置等投资也必不可少。

　　消费者不喜欢个人资料曝光，希望储值通路多而方便，也考量储值卡是否四通八达，到处方便使用。此外，如何更精准了解客户需求，开发出受客户喜爱的加值应用，让客户自然而然天天携带，初期并透过各种行销企划，诱发其使用兴趣，在在都是拥抱小额支付商机的功课。

买卖双方的信任来源

　　储值卡的载具可能是塑胶卡片，或手机、PDA等行动装置；加值管道除银行柜台、店家、ATM转帐等，亦可约定连结信用卡或连结存款帐户而自动加值。在一个处处通用的开放消费系统中，银行是买卖双方在交易上关键的安全感来源，而这长久建立起的信任，来自相当安全的交易系统。

　　从资讯产业的角度来看，银行可能是最早也最全面资讯化的一个产业，因为金流不外乎是一些数位讯号加附加的信任机制，背後有着严谨的法规规范与商业规则。银行在支付产业中提供金融服务，为发卡与付款清算的机构，负责所有参与者间的拆帐结算，让参与者无应收帐款风险，让消费者信任。

　　储值卡将现金资讯储存於晶片中，被视为电子钱包的一种。晶片卡的发展，相关电子电机技术已经成熟，今日的发展重点在於流程与系统整合、业务统合，多属资讯技术与商务的层面。

皮夹里少数必带的一张卡

　　大部份的人希望能减少随身携带的卡数，因此，如果能有效整合晶片卡，就有机会成为消费者皮夹里少数必带的一张卡。有监於「卡的整合」是一大趋势，远东商银近年来推出多张具整合功能的卡：

　　一、2008年发行快乐购物卡，整合储值与HAPPY GO卡的集点功能。
　　二、2006年发行HGI信用卡，整合信用卡与HAPPY GO卡的集点功能。
　　三、2006年发行远东e通联名卡，整合高速公路电子收费、电子钱与信用卡功能。
　　四、2004年发行COMBO卡，整合信用卡、金融卡与转帐卡的功能。

　　未来COMBO卡可望进一步整合储值卡与HAPPY GO卡的集点功能。持卡人於消费时，可指定以转帐卡或信用卡支付，小额则以储值卡支付，其红利点数亦能随时记录。

远东e通联名卡

 

讨论、研究与合作的平台

　　今年年初，立法院三读通过「电子票证发行管理条例」，只要资本额达台币3亿元以上，非金融机构也可发行跨通路、多用途的储值卡，不过仍限制发行机构的主管机关必须是金管会。消息一公布，台北悠游卡公司与发行icash卡的统一超商，立即向金管会了解申请程序。面对初期可能出现的多家争鸣、多元结盟现象，台北悠游卡公司董事长连胜文於接受媒体采访时，公开直言远东集团是目前市场态势中最好的。

　　靠单一企业之力，与既有的现金付款形式竞争，从无到有推广一个开放式的新付款平台，并不容易，因此，有兴趣者也不敢贸然投入系统建置。而远东集团的优势，在於拥有支付产业所需最完整的业种集合，包括：
　　一、 金融服务提供者：远东商银
　　二、 行动通讯服务提供者：远传电信
　　三、 实体百货零售通路：远东百货、太平洋SOGO百货与爱买量贩店
　　四、 网路百货零售通路：GO HAPPY
　　五、 医疗保健体系：亚东医院
　　六、 电子票证：ETC远通电收
　　七、 HAPPY GO集点机制与体系
　　八、 元智大学等可进行小规模先驱计划的实验场域

　　小额电子支付大行其道的时机或许未臻成熟，不过关系企业间如能形成一个讨论、研究、交流与合作的平台，分享与交换彼此的相关核心优势、讯息与资源，注意国内外业界的发展动态，在互相紧密配合之下，必能更深入了解小额支付产业市场的风险、限制与机会。或许有一天，广大客户群的每一笔消费，集团都能从中获利，各个参与的关系企业又可藉由卡的推动来扩大客群，并透过行销活动增加来客数，进而带来更多的营收。

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