淺談小額支付產業

　　資訊科技與通訊技術的進步，一點一滴影響金融服務的型態，也讓支付產業的觸角，延伸至原本以現金支付的小額支付領域。國外已出現不帶現金出門也能大致通行無礙的生活環境，即大額消費以信用卡或轉帳卡支付，小額消費以轉帳卡或儲值卡支付的方式，逐漸為大眾所接受。

現金處理暗藏成本

　　當我們購物時，以儲值卡付款，實際上是利用數位訊號代替實質的貨幣流動，而達到付錢的目的。對店家來說，不經手現金，不僅簡化櫃台找零、辨偽等收現程序，更有助於加速客戶流通，還可節約現金清算與管理成本，又不必承擔收到偽鈔或遺失的風險。對消費者而言，亦有不少好處，例如：可以減少交易等待時間、口袋不必叮叮噹噹一把零錢，甚至出門不一定非帶個包包不可。

　　對發卡者而言，儲值卡又是行銷、創造話題與展現形象的工具。以美國星巴克為例，發行2000萬張以上的儲值卡，其精緻的卡面設計吸引許多人競相收集，大大提高客戶對星巴克的認同與黏著度。

擁抱商機大不易

　　不過，消費者使用現金，除了是習慣，也享有自由流通與匿名性（不留下消費記錄）等好處，所以期待消費者捨棄既有的現金付款形式，改採儲值卡付款，在安全、便利、通用性等各方面與相關加值應用，支付產業相關參與業者仍有很大的努力與想像空間，而系統建置等投資也必不可少。

　　消費者不喜歡個人資料曝光，希望儲值通路多而方便，也考量儲值卡是否四通八達，到處方便使用。此外，如何更精準了解客戶需求，開發出受客戶喜愛的加值應用，讓客戶自然而然天天攜帶，初期並透過各種行銷企劃，誘發其使用興趣，在在都是擁抱小額支付商機的功課。

買賣雙方的信任來源

　　儲值卡的載具可能是塑膠卡片，或手機、PDA等行動裝置；加值管道除銀行櫃台、店家、ATM轉帳等，亦可約定連結信用卡或連結存款帳戶而自動加值。在一個處處通用的開放消費系統中，銀行是買賣雙方在交易上關鍵的安全感來源，而這長久建立起的信任，來自相當安全的交易系統。

　　從資訊產業的角度來看，銀行可能是最早也最全面資訊化的一個產業，因為金流不外乎是一些數位訊號加附加的信任機制，背後有著嚴謹的法規規範與商業規則。銀行在支付產業中提供金融服務，為發卡與付款清算的機構，負責所有參與者間的拆帳結算，讓參與者無應收帳款風險，讓消費者信任。

　　儲值卡將現金資訊儲存於晶片中，被視為電子錢包的一種。晶片卡的發展，相關電子電機技術已經成熟，今日的發展重點在於流程與系統整合、業務統合，多屬資訊技術與商務的層面。

皮夾裡少數必帶的一張卡

　　大部份的人希望能減少隨身攜帶的卡數，因此，如果能有效整合晶片卡，就有機會成為消費者皮夾裡少數必帶的一張卡。有鑑於「卡的整合」是一大趨勢，遠東商銀近年來推出多張具整合功能的卡：

　　一、2008年發行快樂購物卡，整合儲值與HAPPY GO卡的集點功能。
　　二、2006年發行HGI信用卡，整合信用卡與HAPPY GO卡的集點功能。
　　三、2006年發行遠東e通聯名卡，整合高速公路電子收費、電子錢與信用卡功能。
　　四、2004年發行COMBO卡，整合信用卡、金融卡與轉帳卡的功能。

　　未來COMBO卡可望進一步整合儲值卡與HAPPY GO卡的集點功能。持卡人於消費時，可指定以轉帳卡或信用卡支付，小額則以儲值卡支付，其紅利點數亦能隨時記錄。

遠東e通聯名卡

 

討論、研究與合作的平台

　　今年年初，立法院三讀通過「電子票證發行管理條例」，只要資本額達台幣3億元以上，非金融機構也可發行跨通路、多用途的儲值卡，不過仍限制發行機構的主管機關必須是金管會。消息一公佈，台北悠遊卡公司與發行icash卡的統一超商，立即向金管會瞭解申請程序。面對初期可能出現的多家爭鳴、多元結盟現象，台北悠遊卡公司董事長連勝文於接受媒體採訪時，公開直言遠東集團是目前市場態勢中最好的。

　　靠單一企業之力，與既有的現金付款形式競爭，從無到有推廣一個開放式的新付款平台，並不容易，因此，有興趣者也不敢貿然投入系統建置。而遠東集團的優勢，在於擁有支付產業所需最完整的業種集合，包括：
　　一、 金融服務提供者：遠東商銀
　　二、 行動通訊服務提供者：遠傳電信
　　三、 實體百貨零售通路：遠東百貨、太平洋SOGO百貨與愛買量販店
　　四、 網路百貨零售通路：GO HAPPY
　　五、 醫療保健體系：亞東醫院
　　六、 電子票證：ETC遠通電收
　　七、 HAPPY GO集點機制與體系
　　八、 元智大學等可進行小規模先驅計劃的實驗場域

　　小額電子支付大行其道的時機或許未臻成熟，不過關係企業間如能形成一個討論、研究、交流與合作的平台，分享與交換彼此的相關核心優勢、訊息與資源，注意國內外業界的發展動態，在互相緊密配合之下，必能更深入瞭解小額支付產業市場的風險、限制與機會。或許有一天，廣大客戶群的每一筆消費，集團都能從中獲利，各個參與的關係企業又可藉由卡的推動來擴大客群，並透過行銷活動增加來客數，進而帶來更多的營收。

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