2014年01月號 生活情报
小资薪水轻松让保障加倍奉还
远银保代 / 刘玫玲
过完圣诞、元旦佳节後，便要迎接新的一年，同时也该回头检视过去一年的生活，进而趁着年终奖金即将落袋之际，做更完整的保险规划，为自己建立更多的保障。根据2012年台湾十大死因结果统计（下表），仍以恶性肿瘤、心血管疾病等重大疾病及事故伤害占了国人死因的七成，其背後也代表了庞大的医疗需求，以及随之而来的经济负担。尤其是二代健保DRGs（注）给付制度的改变，加上医学科技的发达，造成医疗支出快速成长，健保不给付的医疗项目、药品、看护金及因病请假造成经济损失……等，都将造成个人沉重的负担，针对这些随时可能发生并且需要支出的费用，您准备好了吗？
在水电双涨、物价齐飞、薪资结构倒退的台湾社会，小资族的每一张保单都是必须的，但是，保费却需要更加精打细算。以28岁的小资上班族小威为例，每月薪资28K，预算十分有限；但因为经常看到新闻播出许多意外，让没有任何保险的小威心中感到非常惶恐！尽管如此，房租、家用及平日开销等，让几近月光族的小威对於购买保险实在心有余而力不足，只能停留在「想」的阶段。
事实上，如果以大家熟悉的「保险双十原则：保额至少为年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10，又要拥有全方位的保障」，建议小威可以选择多元型保障商品，搭配简易型基本保障商品，用经济又实惠的保险费，获得较为完整的保障内容。目前市面上已有多元型商品，不但提供住院、手术、重大烧烫伤、特定伤病、老年长期看护、残废、身故等12项终身保障，另外可附加重大疾病定期险，除特定伤病及老年长期看护金为一次给付，其他项目依投保单位数提供。对小资族而言，是经济实惠、通通有保的聪明选择！
因此，若小威希望保障能「加倍奉还」，可以先投保多元型商品，一个单位即拥有100万的意外险、1,000元的住院日额，缴费20年，年缴保费17,900元，一天只要49元，省下一天一杯饮料钱，就可以帮自己获得基础保障内容；若担心不幸罹患重大疾病，每年只需再增加约1,860元的保险费，就可附加100万的重大疾病附加定期险，让自己的保障再加码。
即使已拥有上述多元型商品的一般医疗及重大伤病等保障，其实生活中仍藏有许多风险。例如，小威平常以大众运输工具代步，假日会开车载家人出游；因为喜爱旅游，每年还会规划多次国内外旅行。无论是搭乘大众运输或开车、骑车，小威其实都暴露於高风险之下，因此建议可再透过一年一期的简易型产险保单来保障此区块，每日保费不到10元，即可获得一年365天、不分国内外的意外、伤害医疗及个人责任等防护。一年一期的简易型产险保单，能补强不足额保障的风险区块，针对汽车驾驶人及搭乘大众运输工具等特定意外事故加倍给付，最高可达两千万保障。除此之外，若是小威不幸发生交通意外，住院的医疗费用及实支实付医疗费都可以同时申请。在受伤期间，还可以运用理赔金，临时聘雇他人至家中打扫，以兼顾生活品质、安心疗养。
【贴心小叮咛】
购买保险时，不只要符合自己的经济能力，也要想想自己是否为保险首购族，还是手上已经有多张保单。当然，为自己做个「保单年度健检」是相当重要的，让自己了解已有的保障，再规划适合自己需求、调整改变的保险商品来补强；千万不要没有规划就人云亦云地购买，否则不但没能让自己所缴的保费发挥最大的效益，万一日後推出终身型商品，必须中途放弃保单，也是浪费金钱的憾事。
若您想更进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行；若对本文内容有任何疑问、或关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，我们将竭诚为您服务。
注：DRGs住院诊断关联群（Diagnosis Related Groups）是一种健保支付方式，依据医师的诊断、手术、合并症，将医疗资源使用相近的疾病归为一组，费用支付时，则以个案为单位。例如过去病患进行盲肠炎手术时，健保局以实用实销的方式给付，也就是将开盲肠所需的手术费、麻醉费、药物费用「论量计酬」，但是DRGs实施之後，健保局依据过去的经验估计出一个盲肠炎病患的住院日数、平均医疗费用，采包裹方式给付费用；对地区医院病患给付5万3000点、区域医院给付5万6000点、医学中心给付5万7000点。中央健保局医管处强调，DRGs的目的是提高医疗效率，减少不必要的用药、检查、手术，引导医界依照实证医学，以较低的成本，做出最有效率的服务。
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在水电双涨、物价齐飞、薪资结构倒退的台湾社会，小资族的每一张保单都是必须的，但是，保费却需要更加精打细算。以28岁的小资上班族小威为例，每月薪资28K，预算十分有限；但因为经常看到新闻播出许多意外，让没有任何保险的小威心中感到非常惶恐！尽管如此，房租、家用及平日开销等，让几近月光族的小威对於购买保险实在心有余而力不足，只能停留在「想」的阶段。
事实上，如果以大家熟悉的「保险双十原则：保额至少为年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10，又要拥有全方位的保障」，建议小威可以选择多元型保障商品，搭配简易型基本保障商品，用经济又实惠的保险费，获得较为完整的保障内容。目前市面上已有多元型商品，不但提供住院、手术、重大烧烫伤、特定伤病、老年长期看护、残废、身故等12项终身保障，另外可附加重大疾病定期险，除特定伤病及老年长期看护金为一次给付，其他项目依投保单位数提供。对小资族而言，是经济实惠、通通有保的聪明选择！
因此，若小威希望保障能「加倍奉还」，可以先投保多元型商品，一个单位即拥有100万的意外险、1,000元的住院日额，缴费20年，年缴保费17,900元，一天只要49元，省下一天一杯饮料钱，就可以帮自己获得基础保障内容；若担心不幸罹患重大疾病，每年只需再增加约1,860元的保险费，就可附加100万的重大疾病附加定期险，让自己的保障再加码。
即使已拥有上述多元型商品的一般医疗及重大伤病等保障，其实生活中仍藏有许多风险。例如，小威平常以大众运输工具代步，假日会开车载家人出游；因为喜爱旅游，每年还会规划多次国内外旅行。无论是搭乘大众运输或开车、骑车，小威其实都暴露於高风险之下，因此建议可再透过一年一期的简易型产险保单来保障此区块，每日保费不到10元，即可获得一年365天、不分国内外的意外、伤害医疗及个人责任等防护。一年一期的简易型产险保单，能补强不足额保障的风险区块，针对汽车驾驶人及搭乘大众运输工具等特定意外事故加倍给付，最高可达两千万保障。除此之外，若是小威不幸发生交通意外，住院的医疗费用及实支实付医疗费都可以同时申请。在受伤期间，还可以运用理赔金，临时聘雇他人至家中打扫，以兼顾生活品质、安心疗养。
【贴心小叮咛】
购买保险时，不只要符合自己的经济能力，也要想想自己是否为保险首购族，还是手上已经有多张保单。当然，为自己做个「保单年度健检」是相当重要的，让自己了解已有的保障，再规划适合自己需求、调整改变的保险商品来补强；千万不要没有规划就人云亦云地购买，否则不但没能让自己所缴的保费发挥最大的效益，万一日後推出终身型商品，必须中途放弃保单，也是浪费金钱的憾事。
若您想更进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行；若对本文内容有任何疑问、或关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，我们将竭诚为您服务。
注：DRGs住院诊断关联群（Diagnosis Related Groups）是一种健保支付方式，依据医师的诊断、手术、合并症，将医疗资源使用相近的疾病归为一组，费用支付时，则以个案为单位。例如过去病患进行盲肠炎手术时，健保局以实用实销的方式给付，也就是将开盲肠所需的手术费、麻醉费、药物费用「论量计酬」，但是DRGs实施之後，健保局依据过去的经验估计出一个盲肠炎病患的住院日数、平均医疗费用，采包裹方式给付费用；对地区医院病患给付5万3000点、区域医院给付5万6000点、医学中心给付5万7000点。中央健保局医管处强调，DRGs的目的是提高医疗效率，减少不必要的用药、检查、手术，引导医界依照实证医学，以较低的成本，做出最有效率的服务。
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