2014年01月號 生活情報
小資薪水輕鬆讓保障加倍奉還
遠銀保代 / 劉玫玲
過完聖誕、元旦佳節後，便要迎接新的一年，同時也該回頭檢視過去一年的生活，進而趁著年終獎金即將落袋之際，做更完整的保險規劃，為自己建立更多的保障。根據2012年臺灣十大死因結果統計（下表），仍以惡性腫瘤、心血管疾病等重大疾病及事故傷害佔了國人死因的七成，其背後也代表了龐大的醫療需求，以及隨之而來的經濟負擔。尤其是二代健保DRGs（註）給付制度的改變，加上醫學科技的發達，造成醫療支出快速成長，健保不給付的醫療項目、藥品、看護金及因病請假造成經濟損失……等，都將造成個人沉重的負擔，針對這些隨時可能發生並且需要支出的費用，您準備好了嗎？
在水電雙漲、物價齊飛、薪資結構倒退的臺灣社會，小資族的每一張保單都是必須的，但是，保費卻需要更加精打細算。以28歲的小資上班族小威為例，每月薪資28K，預算十分有限；但因為經常看到新聞播出許多意外，讓沒有任何保險的小威心中感到非常惶恐！儘管如此，房租、家用及平日開銷等，讓幾近月光族的小威對於購買保險實在心有餘而力不足，只能停留在「想」的階段。
事實上，如果以大家熟悉的「保險雙十原則：保額至少為年收入的10倍，保費不超過年收入的1/10，又要擁有全方位的保障」，建議小威可以選擇多元型保障商品，搭配簡易型基本保障商品，用經濟又實惠的保險費，獲得較為完整的保障內容。目前市面上已有多元型商品，不但提供住院、手術、重大燒燙傷、特定傷病、老年長期看護、殘廢、身故等12項終身保障，另外可附加重大疾病定期險，除特定傷病及老年長期看護金為一次給付，其他項目依投保單位數提供。對小資族而言，是經濟實惠、通通有保的聰明選擇！
因此，若小威希望保障能「加倍奉還」，可以先投保多元型商品，一個單位即擁有100萬的意外險、1,000元的住院日額，繳費20年，年繳保費17,900元，一天只要49元，省下一天一杯飲料錢，就可以幫自己獲得基礎保障內容；若擔心不幸罹患重大疾病，每年只需再增加約1,860元的保險費，就可附加100萬的重大疾病附加定期險，讓自己的保障再加碼。
即使已擁有上述多元型商品的一般醫療及重大傷病等保障，其實生活中仍藏有許多風險。例如，小威平常以大眾運輸工具代步，假日會開車載家人出遊；因為喜愛旅遊，每年還會規劃多次國內外旅行。無論是搭乘大眾運輸或開車、騎車，小威其實都暴露於高風險之下，因此建議可再透過一年一期的簡易型產險保單來保障此區塊，每日保費不到10元，即可獲得一年365天、不分國內外的意外、傷害醫療及個人責任等防護。一年一期的簡易型產險保單，能補強不足額保障的風險區塊，針對汽車駕駛人及搭乘大眾運輸工具等特定意外事故加倍給付，最高可達兩千萬保障。除此之外，若是小威不幸發生交通意外，住院的醫療費用及實支實付醫療費都可以同時申請。在受傷期間，還可以運用理賠金，臨時聘僱他人至家中打掃，以兼顧生活品質、安心療養。
【貼心小叮嚀】
購買保險時，不只要符合自己的經濟能力，也要想想自己是否為保險首購族，還是手上已經有多張保單。當然，為自己做個「保單年度健檢」是相當重要的，讓自己了解已有的保障，再規劃適合自己需求、調整改變的保險商品來補強；千萬不要沒有規劃就人云亦云地購買，否則不但沒能讓自己所繳的保費發揮最大的效益，萬一日後推出終身型商品，必須中途放棄保單，也是浪費金錢的憾事。
若您想更進一步瞭解相關保險商品，請洽遠東商銀各分行；若對本文內容有任何疑問、或關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。
註：DRGs住院診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）是一種健保支付方式，依據醫師的診斷、手術、合併症，將醫療資源使用相近的疾病歸為一組，費用支付時，則以個案為單位。例如過去病患進行盲腸炎手術時，健保局以實用實銷的方式給付，也就是將開盲腸所需的手術費、麻醉費、藥物費用「論量計酬」，但是DRGs實施之後，健保局依據過去的經驗估計出一個盲腸炎病患的住院日數、平均醫療費用，採包裹方式給付費用；對地區醫院病患給付5萬3000點、區域醫院給付5萬6000點、醫學中心給付5萬7000點。中央健保局醫管處強調，DRGs的目的是提高醫療效率，減少不必要的用藥、檢查、手術，引導醫界依照實證醫學，以較低的成本，做出最有效率的服務。
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在水電雙漲、物價齊飛、薪資結構倒退的臺灣社會，小資族的每一張保單都是必須的，但是，保費卻需要更加精打細算。以28歲的小資上班族小威為例，每月薪資28K，預算十分有限；但因為經常看到新聞播出許多意外，讓沒有任何保險的小威心中感到非常惶恐！儘管如此，房租、家用及平日開銷等，讓幾近月光族的小威對於購買保險實在心有餘而力不足，只能停留在「想」的階段。
事實上，如果以大家熟悉的「保險雙十原則：保額至少為年收入的10倍，保費不超過年收入的1/10，又要擁有全方位的保障」，建議小威可以選擇多元型保障商品，搭配簡易型基本保障商品，用經濟又實惠的保險費，獲得較為完整的保障內容。目前市面上已有多元型商品，不但提供住院、手術、重大燒燙傷、特定傷病、老年長期看護、殘廢、身故等12項終身保障，另外可附加重大疾病定期險，除特定傷病及老年長期看護金為一次給付，其他項目依投保單位數提供。對小資族而言，是經濟實惠、通通有保的聰明選擇！
因此，若小威希望保障能「加倍奉還」，可以先投保多元型商品，一個單位即擁有100萬的意外險、1,000元的住院日額，繳費20年，年繳保費17,900元，一天只要49元，省下一天一杯飲料錢，就可以幫自己獲得基礎保障內容；若擔心不幸罹患重大疾病，每年只需再增加約1,860元的保險費，就可附加100萬的重大疾病附加定期險，讓自己的保障再加碼。
即使已擁有上述多元型商品的一般醫療及重大傷病等保障，其實生活中仍藏有許多風險。例如，小威平常以大眾運輸工具代步，假日會開車載家人出遊；因為喜愛旅遊，每年還會規劃多次國內外旅行。無論是搭乘大眾運輸或開車、騎車，小威其實都暴露於高風險之下，因此建議可再透過一年一期的簡易型產險保單來保障此區塊，每日保費不到10元，即可獲得一年365天、不分國內外的意外、傷害醫療及個人責任等防護。一年一期的簡易型產險保單，能補強不足額保障的風險區塊，針對汽車駕駛人及搭乘大眾運輸工具等特定意外事故加倍給付，最高可達兩千萬保障。除此之外，若是小威不幸發生交通意外，住院的醫療費用及實支實付醫療費都可以同時申請。在受傷期間，還可以運用理賠金，臨時聘僱他人至家中打掃，以兼顧生活品質、安心療養。
【貼心小叮嚀】
購買保險時，不只要符合自己的經濟能力，也要想想自己是否為保險首購族，還是手上已經有多張保單。當然，為自己做個「保單年度健檢」是相當重要的，讓自己了解已有的保障，再規劃適合自己需求、調整改變的保險商品來補強；千萬不要沒有規劃就人云亦云地購買，否則不但沒能讓自己所繳的保費發揮最大的效益，萬一日後推出終身型商品，必須中途放棄保單，也是浪費金錢的憾事。
若您想更進一步瞭解相關保險商品，請洽遠東商銀各分行；若對本文內容有任何疑問、或關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。
註：DRGs住院診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）是一種健保支付方式，依據醫師的診斷、手術、合併症，將醫療資源使用相近的疾病歸為一組，費用支付時，則以個案為單位。例如過去病患進行盲腸炎手術時，健保局以實用實銷的方式給付，也就是將開盲腸所需的手術費、麻醉費、藥物費用「論量計酬」，但是DRGs實施之後，健保局依據過去的經驗估計出一個盲腸炎病患的住院日數、平均醫療費用，採包裹方式給付費用；對地區醫院病患給付5萬3000點、區域醫院給付5萬6000點、醫學中心給付5萬7000點。中央健保局醫管處強調，DRGs的目的是提高醫療效率，減少不必要的用藥、檢查、手術，引導醫界依照實證醫學，以較低的成本，做出最有效率的服務。
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