百家争鸣的中国互联网金融

　　大陆近一年来，出现了一个神奇的现象：月光族开始储蓄了，学生懂得理财了。原本由银行独占的金融板块，一夜之间，多了一群不速之客，登堂入室的分食存款／放款／理财这块大饼，把传统银行杀个措手不及。

　　大陆所有的开放都是跳跃式的，不需也等不及中间的逐步渐进，连过去一向受到严格监管的金融体系也不例外。「互联网金融」这个时髦的名词，由专家论述，到街谈巷议，已是红火的无以复加，实质上亦似水银泻地般，成为市井小民生活的一部分。拜通信革命突飞猛进之赐，一般人日常生活里，随身上网已像打开水龙头与电灯开关般理所当然。一旦进入互联网的社群，等於为自己打造了一个虚拟的客制化世界，没有什麽事不能在互联网上解决。

　　以往提到「储蓄」，人们很自然的会到银行办理，毕竟钱放在银行里最是安心保险，且随着存放时间3个月、6个月到1年的不同，还会生出更多的利息。网路银行兴起之後，除了单纯的存款外，投资的产品更多样化了，帐户里的资金可以买基金、买贵金属、有限度的操作外汇，或是转到证券帐户炒股，但基本上还是透过银行建立的平台辐射出去，而银行则从中赚取收益。

　　这样的环境衍生出两种跛脚现象：其一，资金微弱的普罗大众，收益被银行执行的人民银行固定存款利率剥削了，因为担心血本无归，加上资金量小，无法跨出银行体系去投资门槛高、风险大的金融产品；其二，民间抱团集资所创造的民间利率，早已高於银行定价，过去碍於地域限制，还能点状式的此起彼落发展，但自「互联网金融」兴起以降，地域性活动成了全民运动，「协力厂商支付」系统的变形运作是始作俑者，可说是抢到经营许可者得天下，13亿人口的市场塑造了空前绝後、世界仅有的金融神化。随着网路购物逐渐成为消费方式的主流後，停留在「协力厂商支付金库」的日均资金也逐步演变为令人垂涎的肥肉，让经营者成为银行争相笼络吸存的金主。即使如此，依然挡不住他们更大范围攫取市场的野心，也阻止不了他们想改写历史的企图心，於是结合了基金公司，利用高於银行存款的收益率、灵活使用资金的弹性，以及完全没有门槛的机制，把原本网购以外的资金，再一次大把吸进「金库」，然後转进看似高收益的理财大军里，欢喜了天真的小额投资人，却也松懈了对高风险该有的警觉。这种高利的诱惑甚至动摇了资金雄厚的金主，开始蚕食般的侵蚀金融体系中的主力储蓄资金，这些金流於是万马奔腾的流向资本市场与货币市场产品、房地产开发商、地方政府手里，逐渐失去了方向。虽然资金最终可能还是停留在金融体系的帐户里，但乾坤大挪移的结果，造成几家欢乐几家愁的银行狂打擦边球吸存的乱象，各家理财产品漫天飞舞，风险隐忧四处扩散，远远脱离了政府相关机关的监管，一只金融怪兽随时准备掀起滔天巨浪。

　　除了储蓄，「贷款」找银行似也天经地义，不过那是大型企业／集团企业的擅场，至於中小／小微企业则被银行视为鸡肋，经常借贷无门。这些式微的企业或个体户，自立自强的发展出家喻户晓的浙江温州抱团式民间融资模式，集体集资互保借贷的运作，成就了炒房、炒股等无数大小战役，成为大陆其他地区争相仿效的模式。曾几何时，这种模式也上网了！「宜人贷」、「融道网」及「团贷网」等仲介网站如雨後春笋般出现，资金需求方名目繁多，借钱买车、旅游、结婚者有之，贷款创业、造楼、买设备者亦有之，金额由数万到数十万，利率可以由资金提供方以喊价的形式让高价者得标，普遍较银行高出数成或数倍，整体产业呈现蓬勃发展、自由的活力，可惜看不到监管机关的身影，缺乏风险告知与控管机制，现有的荣景，不能保证永远的繁华。

　　中国自成立以来，金融板块就是一个由国家当庄家的独占产业，长年的存贷利差为国库创造了巨额收益，却也成为参与世界金融、拥有国际金融话语权的绊脚石。为了打破这层藩篱，让中国金融侪身国际，我们大胆假设，以阿里巴巴金融为伊始，淘宝网结合支付宝，再打造出余额宝，成为互联网金融的热门之後，市场上前仆後继加入了「百度理财」与「爱投资」等吸金高收益互联网站，到2013年话题火热的民营银行准设、存款保险制度呼之欲出，以及存款利率自由化的进程，都是人民银行有意利用这种漫天烽火的方式，来刺激僵化的体制，冲破垄断的金融。但在境外金融发达国家的眼中，除了惊喜期待之外，更多的是惊心动魄，毕竟，斩掉了金融巨鳄之後，遍地的狂野狼群与哀鸿遍野，又该如何善後？不过，也或许是人们多虑了，事实上管理者思路清晰，一切均在其掌握之中，作为中国金融改革的亲身参与者与见证者，心态是乐观其成的。

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