2022年08月號生活情報

升息正式啟動　你需要把錢變大術

遠東商銀 / 陳孟豊

　　臺灣於3月啟動第一波升息後，定存利率再度重返1字頭。此時應如何調整資產配置，才能增加自己的財富？

甚麼時候會「升息」?

　　當經濟成長放緩時，央行可能會採取「降息」來促進經濟發展；待經濟重回正軌，則採取「升息」，讓利率回到正常的水準，並避免通膨過熱。若發生對經濟衝擊較重大的事件時，央行更有可能採取大幅度的降息以拯救經濟。事實上，從降息到升息的循環過程，在歷史上已經發生過無數次，例如：2000年的「科技泡沫」、2008年的「金融海嘯」，以及近期的「新冠疫情（COVID-19）」（詳表一）。

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　　2020年疫情爆發後，美國聯準會（Fed）在短短一個月之內，大幅降息6碼，由1.5～1.75%降至0～0.25%，各國央行也緊急跟進，臺灣央行亦降息一碼，世界正式步入「零利率時代」。過了兩年，疫情逐漸撥雲見日，通膨也持續升溫，美國聯準會乃於2022年3月升息一碼，正式啟動升息循環，以抑制通膨並穩定經濟，隨後於5月升息2碼，6月又一口氣升息3碼，臺灣央行也在3月升息1碼、6月升息半碼。

升降息vs.存款配置建議

　　受到臺灣央行升息的影響，各家銀行也紛紛調升牌告利率，以遠東商銀為例，「一年期定儲」固定利率在升息前大約為0.79%，3月升息後提高至1.06%，調升0.27%；6月升息後，再提高至1.225%，調升0.165%。換言之，假設在「一年期定儲」存入NTD1,000,000，每年利息將從NTD7,900，變成NTD12,250，等於每年增加NTD4,350的利息。但如果時間回到去年，在降息時，採取同樣的資產配置，反而每年會短少NTD4,350的利息。由此可知，升息時，可增加存款部位的配置；降息時，則宜調整，方能靈活累積財富。

設定基本資產配置　訂立個人目標

　　想要快速累積財富，必須先有基本的資產配置。最簡單的方式，是將月收入均分為「儲蓄」、「投資」和「花費」，其中，「儲蓄」指存放在銀行的活期存款或定期存款；「投資」包含股票、基金等商品；「花費」則是食、衣、住、行、育、樂等方面的消費。接下來只要把握「儲蓄＋投資－花費＝增加的財富」的概念，並立訂個人目標，便能進一步執行理財規劃。

　　假設月薪為NTD30,000，平均分配於「儲蓄」、「投資」及「花費」各NTD10,000，接著設定「花費小目標」，決定這個月要省下多少錢。如果不清楚自己的薪水流向，建議透過記帳工具協助。假定「花費小目標」，是從上個月的NTD10,000，縮減為NTD6,000，即表示在休閒娛樂的花費需要節制一些，或是減少吃大餐的頻率，若能成功省下NTD4,000，便可分配至「投資」和「儲蓄」的小目標。其中，「投資小目標」並非要靠投資賺取多少錢，畢竟投資不一定天天能獲利，不妨善用理財工具，以定期定額的方式，投資在共同基金或ETF，達到平均成本和積少成多的複利效果；另外，相較於投資，銀行儲蓄的風險非常低，可考慮將資金放在高利率的活期或定期存款商品，亦可選擇長天期的定存，一方面能獲得更高的利息，另方面也能強迫自己存錢，時間一久，就能累積到人生的第一桶金。（詳表二）

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