2022年08月號生活情报

升息正式启动　你需要把钱变大术

远东商银 / 陈孟豊

　　台湾于3月启动第一波升息后，定存利率再度重返1字头。此时应如何调整资产配置，才能增加自己的财富？

甚么时候会「升息」?

　　当经济成长放缓时，央行可能会採取「降息」来促进经济发展；待经济重回正轨，则採取「升息」，让利率回到正常的水准，并避免通膨过热。若发生对经济冲击较重大的事件时，央行更有可能採取大幅度的降息以拯救经济。事实上，从降息到升息的循环过程，在歷史上已经发生过无数次，例如：2000年的「科技泡沫」、2008年的「金融海啸」，以及近期的「新冠疫情（COVID-19）」（详表一）。

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　　2020年疫情爆发后，美国联准会（Fed）在短短一个月之内，大幅降息6码，由1.5～1.75%降至0～0.25%，各国央行也紧急跟进，台湾央行亦降息一码，世界正式步入「零利率时代」。过了两年，疫情逐渐拨云见日，通膨也持续升温，美国联准会乃于2022年3月升息一码，正式启动升息循环，以抑制通膨并稳定经济，随后于5月升息2码，6月又一口气升息3码，台湾央行也在3月升息1码、6月升息半码。

升降息vs.存款配置建议

　　受到台湾央行升息的影响，各家银行也纷纷调升牌告利率，以远东商银为例，「一年期定储」固定利率在升息前大约为0.79%，3月升息后提高至1.06%，调升0.27%；6月升息后，再提高至1.225%，调升0.165%。换言之，假设在「一年期定储」存入NTD1,000,000，每年利息将从NTD7,900，变成NTD12,250，等于每年增加NTD4,350的利息。但如果时间回到去年，在降息时，採取同样的资产配置，反而每年会短少NTD4,350的利息。由此可知，升息时，可增加存款部位的配置；降息时，则宜调整，方能灵活累积财富。

设定基本资产配置　订立个人目标

　　想要快速累积财富，必须先有基本的资产配置。最简单的方式，是将月收入均分为「储蓄」、「投资」和「花费」，其中，「储蓄」指存放在银行的活期存款或定期存款；「投资」包含股票、基金等商品；「花费」则是食、衣、住、行、育、乐等方面的消费。接下来只要把握「储蓄＋投资－花费＝增加的财富」的概念，并立订个人目标，便能进一步执行理财规划。

　　假设月薪为NTD30,000，平均分配于「储蓄」、「投资」及「花费」各NTD10,000，接着设定「花费小目标」，决定这个月要省下多少钱。如果不清楚自己的薪水流向，建议透过记帐工具协助。假定「花费小目标」，是从上个月的NTD10,000，缩减为NTD6,000，即表示在休闲娱乐的花费需要节制一些，或是减少吃大餐的频率，若能成功省下NTD4,000，便可分配至「投资」和「储蓄」的小目标。其中，「投资小目标」并非要靠投资赚取多少钱，毕竟投资不一定天天能获利，不妨善用理财工具，以定期定额的方式，投资在共同基金或ETF，达到平均成本和积少成多的复利效果；另外，相较于投资，银行储蓄的风险非常低，可考虑将资金放在高利率的活期或定期存款商品，亦可选择长天期的定存，一方面能获得更高的利息，另方面也能强迫自己存钱，时间一久，就能累积到人生的第一桶金。（详表二）

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