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由於經濟環境的惡化,造成產業蕭條,失業人口高漲,政府為挽救衰退的經濟,屢屢調降利率,冀能剌激經濟,因此,在近一、二年銀行間的存放款利率往下滑動的頻率頗高。而到底消費者有沒有在此波降息風中享受到減少利息支出的好處,那就得看各銀行在積極爭取新客戶的同時有沒有作到「好東西和老朋友分享了」。
大體上來說,銀行對於調降利率的心態是比較被動的,除非客戶主動打電話要求,要不大多採過一天就多賺一天的態度,直到最近,由於利率下滑的速度太快,且客戶流失的速度呈現等比增加,許多銀行才開怡認真的面對這個問題。
以政策性貸款來看,從89年8月份的5.5%到目前的3.7%,短短不到一年的時間,調幅即達32%,且一般房貸的首年促銷價亦從6.5%~7%跌至5.5%~6%的水準。雖然利率調降了這麼多,但如果銀行忘了你的存在,該怎麼辦呢?先別急,絕對不是拿起電話狂飆或到處去其他銀行打聽最低行情然後轉貸,如果是這樣,你可能從這個洞跳入另一個洞,非但無法有效改善現狀,可能還會愈轉愈糟。
那麼,究竟該怎麼做才能成功省下最多的利息呢?
一、先知道自行的行情好壞:
1.現在利率是多少?如果利差不大,只是因賭一口氣為轉貸而
轉貸,那您就是跟財神爺過不去了。以二十年的房貸月付金
來看,每一百萬利差一碼(0.25%),一個月的差額大約在
150元左右,一個300萬的貸款,一年的利差約5400元,若以
轉貸成本動輒一、二萬元來看,在作選擇時,是否應該多加
盤算、盤算?
2.房屋價值的變動幅度:當初購屋時,有時因為配合建商的
分戶貸款,所以成數申貸金額較高,如果事後貿然轉貸,可
能會因為屋價下降或批發轉零售的關係,無法估到當初申貸
的額度,不但失去議價的優勢,甚至可能喪失轉貸的意義了
。
3.繳息狀況:幾乎所有的轉貸客戶都會被詢問到這個問題,您
的前貸貸款多久?繳息正常嗎?可否提供近半年到一年的繳
息記錄書面資料……等,可見銀行相當重視轉貸客戶過去的
信用記錄。如果您常常二、三個月繳一次利息,建議您可以
省下電話費,不用再浪費時間詢問了。
二、要了解低利率金融產品的真面目。
目前,滿街的超值優惠特餐廣告充斥於市,令人目不睱給,甚或有頭一個月免付息的促銷方案,這些產品包裝的最終目的不為別的,只求您可以因為一時衝動不考慮產品的其他限制逕行轉貸,在此奉勸各位,當您在接觸讓您眼睛為之一亮的價格時,請勿必記得考慮下列因素:
1.優惠期間及違約金期限相差多久?
2.違約金所需負擔的義務是多少?本金的1%、3%或更多?
3.是否有特殊資格限制?(您必須具備公務人員資格或律師、
醫師等執照)。
4.是否有區域的限制?(標的物必須在都會區的自用住宅才可
申請)。
5.申請額度有無限制?(單筆額度的上、下限,甚至增貸者即
不適用)。
6.價格計算原則(避免銀行大玩數字遊戲,讓消費者誤以為已
經享受到低利的好處)
凡此種種,諸多模糊的條件皆可讓消費者到頭來不禁感嘆「一動不如一靜」、「早知如此又何必當初」。
新銀行開放後競爭漸趨多元化,消費者的選擇增加,固然是一件好事,但不同的產品有不同的客層需求,亦即不同的貸款方式適合不同的負債管理方式,選對了方法固然可以替您省下大把大把的鈔票,但如果在銀行業務員強勢的銷售下,選到一雙不合腳的鞋,那這一路上吃足苦頭的人一定是您。原因無他,只因如人飲水,最後惟有您這位付利息的人才能知其冷暖吧?
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