2010年12月號 生活情報
因應2011年保費調漲 個人、家庭保單總檢查
遠銀保代 / 劉玫玲
每隔一段時間，市場上就會傳出保費即將調漲的訊息，其實，壽險的保費費率主要被三個因素所影響：利率、死亡率與附加費用，其中以利率影響最甚。利率高，保費相對就低；利率調降，保費就會調漲。這裡所指的利率，影響的是責任準備金的預定利率。
何謂責任準備金？根據保險法規定，壽險保險公司每賣出一張保單，就要將所收到的保費提存一定比例的責任價值準備金，作為支付理賠金的準備。提存的額度依照不同險種、繳費年期而有所區隔。責任價值準備金的多寡，會影響保險公司的清償能力。
責任價值準備金的提存利率由財政部訂定，所謂的提存利率，可以視為一種折現的觀念，也就是先把未來責任準備金運用的投資報酬率算出來，再折回到現在，預定的投資報酬率愈低，表示提存利率愈低，壽險業者所必須提列的責任準備金就愈高，財務壓力也愈重。相對而言，所需要設定的保費就愈高。近年來，利率連年走低，相對影響保險費一年比一年更貴，預估未來幾年保費也將持續上漲。
另外，隨著醫療科技日益精進，國人平均餘命不斷延長，根據衛生署統計，民國97年國人平均壽命男性為75.6歲，女性為81.9歲。以國人的平均餘命來估算，每人一生的醫療費用平均200萬元以上，愈是長壽，醫療支出就愈高。若可享有保險理賠，就不必擔心昂貴醫療費用會影響家中經濟，病人也可享有更好的醫療品質。
很多人可能覺得自己還年輕，身體也很健康，過幾年再買醫療險就好。不過您可能不知道，相較於10年前，相同保障內容的醫療險保單，現在的保費已上漲逾兩倍。大部分的醫療險保單，投保年紀愈大，保費愈貴；且由於醫療險理賠率高，未來可能必須面臨保費調漲或保障內容縮水的問題。因此，及早投保，除了可以享受較優惠的保費，也不易遭到保險公司拒保。舉例來說，黃先生投保20年期的終身醫療專案，同樣都是繳費20年保障終身，但是30歲投保比35歲投保總繳保費更低，還多了5年的保障。
總而言之，保險是「以防萬一」最有力的助手，趁著年輕費率低、身體健康，愈早規劃醫療保險愈划算！建議您在2011年保費調漲前，將保單健整及保險規劃以「保障型商品的壽險、醫療險」為主軸，同時依照下列幾項重點檢視自己及家人的保險保障是否足夠，倘若狀態改變（如：單身、結婚、新增家庭成員……等），也應該即時調整保險規劃喔！
婚前、婚後保障需求大不同
以一家四口的雙薪家庭為例，通常父母除了負擔生活基本開銷外，還得背負房貸（房租）、車貸等每月固定支出費用，是責任最重的階段，兩人的保險保障也顯得格外重要。即使在結婚生子之前，已經投保壽險、健康險保單，但隨著組成家庭、新生命的到來，早年所購買的保險可能已不敷使用，以壽險、醫療險為例：
- 壽險：父母兩人的理想壽險保額是要能包含車貸、房貸的貸款餘額，以及小朋友成年前的生活及教育費用。
- 醫療險：醫療險保額至少日額（含出院療養金）要超過三千元，才能包含兩人房自費費用、伙食費用，以及因病人或照顧者無法上班之薪資部分補償。
- 重大疾病：隨著醫療環境的改變，住院天數相較於過往逐漸減少，連癌症化療也大多採門診方式進行，因此建議可搭配日額或實支實付型的醫療險，再加上可一次性給付的重大疾病保險，在確認罹患重大疾病時，即可獲得一筆保險金理賠，用以支付標靶藥物治療、生機飲食等費用。而各家保險公司對於重大疾病的定義略有不同，建議可參考家族病史來選擇適合自己的保單。
其實兩者並沒有絕對的優劣，只有適不適合。在人生不同階段，都應該定期檢視自己所擁有的保險保單內容，是否足以涵蓋自身的保險需求及所負擔的家庭責任，並衡量經濟能力後，方能選擇最適合自己的保險內容。一般來說，建議以終身型醫療險為主，定期型為輔；初期可選擇較低保額的終身型保障，搭配較高保額的定期型保障；日後若預算許可且保單未停售的情況下，再向保險公司申請增加保障額度即可。
下一代的基本保障及投資理財
對於下一代的保障，建議仍以「醫療險」為主，大部分的醫療險可於出生滿15日且正常出院後投保，因為有部分先天性的疾病要到學齡前才會逐漸顯現，若能從0歲起投保，即可透過保險來降低此部分的醫療費用支出，也能給予小朋友較好的醫療照護。
由於小朋友並非家庭經濟的來源，因此壽險保障的重要性相對較低，且今年保險法修法規定，為規避道德風險，15歲以下的小朋友投保壽險，若須理賠，僅能將已繳保費及加計利息部分返還。
在擁有了最基本的壽險、醫療險保單後，若還有預算，建議可以利用「外幣保單」作為理財規劃工具；以投保遠銀銀行保險的「美年發外幣增額還本專案」基本保額1萬美元為例，只要繳費6年，就可享有終身保障，並自保單生效日起，「當年度的保險金額」每年以基本保額的10％單利遞增，保額增加、保費維持不變。繳滿6年之後，不但無須再繳保費，還可年年領取1,000美元。這類商品自0歲起即可投保，適合作為子女日後的留學或創業基金，父母也能及早為新生兒累積財富。
保險小常識：醫療險申請理賠注意事項
醫療險分為日額型及實支實付型，其中，日額型只要拿診斷證明書就能獲得理賠，實支實付型則需準備相關醫療單據才能獲得理賠。過去保險公司通常只接受正本理賠，但自2007年10月起，保險公司必須接受被保險人拿副本申請理賠。需注意的是，投保時，被保險人需據實告知是否已經投保其他公司的實支實付型保險，除非保險公司得知民眾重複投保時仍願接受投保，才可憑副本收據申請理賠。
如針對本文內容有任何疑問或有任何保險需求，歡迎洽遠東商銀各分行或遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，將有專人竭誠為您服務。
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