2010年12月號 生活情报
因应2011年保费调涨 个人、家庭保单总检查
远银保代 / 刘玫玲
每隔一段时间，市场上就会传出保费即将调涨的讯息，其实，寿险的保费费率主要被三个因素所影响：利率、死亡率与附加费用，其中以利率影响最甚。利率高，保费相对就低；利率调降，保费就会调涨。这里所指的利率，影响的是责任准备金的预定利率。
何谓责任准备金？根据保险法规定，寿险保险公司每卖出一张保单，就要将所收到的保费提存一定比例的责任价值准备金，作为支付理赔金的准备。提存的额度依照不同险种、缴费年期而有所区隔。责任价值准备金的多寡，会影响保险公司的清偿能力。
责任价值准备金的提存利率由财政部订定，所谓的提存利率，可以视为一种折现的观念，也就是先把未来责任准备金运用的投资报酬率算出来，再折回到现在，预定的投资报酬率愈低，表示提存利率愈低，寿险业者所必须提列的责任准备金就愈高，财务压力也愈重。相对而言，所需要设定的保费就愈高。近年来，利率连年走低，相对影响保险费一年比一年更贵，预估未来几年保费也将持续上涨。
另外，随着医疗科技日益精进，国人平均余命不断延长，根据卫生署统计，民国97年国人平均寿命男性为75.6岁，女性为81.9岁。以国人的平均余命来估算，每人一生的医疗费用平均200万元以上，愈是长寿，医疗支出就愈高。若可享有保险理赔，就不必担心昂贵医疗费用会影响家中经济，病人也可享有更好的医疗品质。
很多人可能觉得自己还年轻，身体也很健康，过几年再买医疗险就好。不过您可能不知道，相较於10年前，相同保障内容的医疗险保单，现在的保费已上涨逾两倍。大部分的医疗险保单，投保年纪愈大，保费愈贵；且由於医疗险理赔率高，未来可能必须面临保费调涨或保障内容缩水的问题。因此，及早投保，除了可以享受较优惠的保费，也不易遭到保险公司拒保。举例来说，黄先生投保20年期的终身医疗专案，同样都是缴费20年保障终身，但是30岁投保比35岁投保总缴保费更低，还多了5年的保障。
总而言之，保险是「以防万一」最有力的助手，趁着年轻费率低、身体健康，愈早规划医疗保险愈划算！建议您在2011年保费调涨前，将保单健整及保险规划以「保障型商品的寿险、医疗险」为主轴，同时依照下列几项重点检视自己及家人的保险保障是否足够，倘若状态改变（如：单身、结婚、新增家庭成员……等），也应该即时调整保险规划喔！
婚前、婚後保障需求大不同
以一家四口的双薪家庭为例，通常父母除了负担生活基本开销外，还得背负房贷（房租）、车贷等每月固定支出费用，是责任最重的阶段，两人的保险保障也显得格外重要。即使在结婚生子之前，已经投保寿险、健康险保单，但随着组成家庭、新生命的到来，早年所购买的保险可能已不敷使用，以寿险、医疗险为例：
- 寿险：父母两人的理想寿险保额是要能包含车贷、房贷的贷款余额，以及小朋友成年前的生活及教育费用。
- 医疗险：医疗险保额至少日额（含出院疗养金）要超过三千元，才能包含两人房自费费用、伙食费用，以及因病人或照顾者无法上班之薪资部分补偿。
- 重大疾病：随着医疗环境的改变，住院天数相较於过往逐渐减少，连癌症化疗也大多采门诊方式进行，因此建议可搭配日额或实支实付型的医疗险，再加上可一次性给付的重大疾病保险，在确认罹患重大疾病时，即可获得一笔保险金理赔，用以支付标靶药物治疗、生机饮食等费用。而各家保险公司对於重大疾病的定义略有不同，建议可参考家族病史来选择适合自己的保单。
其实两者并没有绝对的优劣，只有适不适合。在人生不同阶段，都应该定期检视自己所拥有的保险保单内容，是否足以涵盖自身的保险需求及所负担的家庭责任，并衡量经济能力後，方能选择最适合自己的保险内容。一般来说，建议以终身型医疗险为主，定期型为辅；初期可选择较低保额的终身型保障，搭配较高保额的定期型保障；日後若预算许可且保单未停售的情况下，再向保险公司申请增加保障额度即可。
下一代的基本保障及投资理财
对於下一代的保障，建议仍以「医疗险」为主，大部分的医疗险可於出生满15日且正常出院後投保，因为有部分先天性的疾病要到学龄前才会逐渐显现，若能从0岁起投保，即可透过保险来降低此部分的医疗费用支出，也能给予小朋友较好的医疗照护。
由於小朋友并非家庭经济的来源，因此寿险保障的重要性相对较低，且今年保险法修法规定，为规避道德风险，15岁以下的小朋友投保寿险，若须理赔，仅能将已缴保费及加计利息部分返还。
在拥有了最基本的寿险、医疗险保单後，若还有预算，建议可以利用「外币保单」作为理财规划工具；以投保远银银行保险的「美年发外币增额还本专案」基本保额1万美元为例，只要缴费6年，就可享有终身保障，并自保单生效日起，「当年度的保险金额」每年以基本保额的10％单利递增，保额增加、保费维持不变。缴满6年之後，不但无须再缴保费，还可年年领取1,000美元。这类商品自0岁起即可投保，适合作为子女日後的留学或创业基金，父母也能及早为新生儿累积财富。
保险小常识：医疗险申请理赔注意事项
医疗险分为日额型及实支实付型，其中，日额型只要拿诊断证明书就能获得理赔，实支实付型则需准备相关医疗单据才能获得理赔。过去保险公司通常只接受正本理赔，但自2007年10月起，保险公司必须接受被保险人拿副本申请理赔。需注意的是，投保时，被保险人需据实告知是否已经投保其他公司的实支实付型保险，除非保险公司得知民众重复投保时仍愿接受投保，才可凭副本收据申请理赔。
如针对本文内容有任何疑问或有任何保险需求，欢迎洽远东商银各分行或远银保代服务热线（02）7725-2777，将有专人竭诚为您服务。
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
