善用工具圓夢　讓您福利雙享

累積財富＝紀律
　　臺灣步入高齡社會的速度在全球名列前茅，同時，臺灣的生育率也是世界最低的國家之一。試想，當自己也成為高齡一族時，年輕世代是否能夠負擔得起整個社會的高齡人口？因此，趁著年輕打造富足的退休生活，已成為現代人的重要課題。

　　相信許多民眾都認同「存足退休金」是項艱鉅的任務，其實「存足退休金」的重要關鍵在於有無提早做規劃，並且嚴格、有紀律地築夢。換言之，退休目標要能達陣，必須牢記「紀律、時間、複利」三要素，不論透過什麼樣的工具，只要持之以恆地守住這三個重點，就能許自己一個有尊嚴、愜意的退休生活。

　　根據摩根資產管理公司2014年4月進行的「兩岸投資人退休意向調查」，多數投資人希望能在51～60歲退休，而臺灣和中國各有32%～34%的投資人認為，「準備新臺幣500～1,000萬元」是理想的目標值。至於臺灣人選擇用來儲存退休金的理財工具則相當多元，排名前四大的理財工具分別是：保險（64.6%）、定存或現金（58.2%）、基金（43.8%）及股票（42.9%）。換言之，「保險」仍是臺灣人最愛的退休規劃工具，因為保險具有「強迫儲蓄」的特質，再加上不繳保費，保單即會停效，因此大部分保戶都會盡量「持續」繳納保費，以確保保單效力，在日常生活開支中，用來繳交保險費的預算通常都被列為「專款專用的款項」，保戶不會輕易將此預算挪用至其他開銷，因此累積退休金的目標也比較容易達陣。

資產配置的新選擇──投資型保單
　　強迫自己累積退休金的保險商品類型有很多，「投資型保單」是其中之一。把投資型保單視為個人的退休帳戶，除了上面所提「專款專用」款項的好處之外，投資型保單同時也可以連結數檔基金、債券，依照自己不同的人生階段，做最佳的資產配置。從來沒有買過投資型保單的消費者不妨跟著以下三個簡單步驟，挑選適合自己的產品。

【步驟一】評估保障需求，選擇「壽險」或「年金險」
　　投資型保單分為「壽險」與「年金險」兩大類，如果本身有房貸壓力，經濟負擔重，壽險保障不足，建議購買壽險型的投資型保單，也就是「變額壽險」；如果本身壽險保障已經足夠，建議可買年金型的投資型保單，也就是「變額年金險」。

　　簡單來說，變額壽險含有壽險保障，也就是身故或全殘受益人都可以領取保險金，但也因為保單設計含有壽險成分，所以每個月所繳的錢有一部分買保障，剩下的錢才進行投資；反之，變額年金險則完全沒有壽險成分。

【步驟二】精算成本，選擇「前收型」或「後收型」保單
　　無論變額壽險或變額年金，都有所謂的「前收型」、「後收型」的投資型保單。所謂「前收型」是一開始投資就會先收取一筆費用，保戶所繳保費扣掉行政管理費、危險保費後，就會全部進入分離帳戶做投資。雖然前面收取的費用較高，但後續若有需要提領帳戶價值甚至將保單解約，都不會再被收取任何手續費或解約費。相較於「前收型」投資型保單的前置成本較高，「後收型」投資型保單則可以解決首年度投資比重偏低、費用率偏高的兩大疑慮。

項目	前收型	後收型
前置費用	投保的保費會先扣除一定比例的費用，再根據保戶投資標的配置比例進行投資	無
解約費用	大多免收	通常較高，且收取間較長，一般為3～6年，若過了需收取解約費用的時效，則免收解約費
適合族群	由於資產流動性高，適合追求靈活資產配置的族群	適合長期投資配置，作為退休規劃

【步驟三】做好資產配置，決定投資標的組合比例
　　正如同「雞蛋不要放在同一個籃子裡」的道理，資產配置也應該要分散。風險與投資結果是成正比的，保戶應依照投資風險的承受度，以及對於投資報酬率的期待值，進行不同比例的投資組合。

福利雙享，滿足「基金投資」及「壽險保障」
　　近期上架由遠東國際商業銀行獨賣的後收型投資型保險商品，結合「專家投資」、「系統化動態投資」、「保戶親自投資」三大投資方式，一次滿足「基金投資」及「壽險保障」兩大需求。

【方式一】專家投資法
　　全委型的投資型保單就是連結全權委託帳戶（全委帳戶）的投資標的，透過「全權委託管理帳戶」，由專業投資機構操作，更能克服人性中對於「停利」、「停損」的心理障礙，且投信公司的專業經理人對於全球行情的敏銳度也高於一般投資人，因此，「全委型投資保單」能提供面對多檔基金卻束手無策的保戶一個便利的解決方案，落實「懶人投資法」。

【方式二】系統化動態投資法
　　藉由投資平臺，透過電腦系統化動態的「自動轉換」、「自動停利」、「自動加碼」及「自動停損」四大機制，讓投資回歸於理性，分散投資風險，爭取景氣循環長期報酬。

【方式三】定期定額，親自投資法
　　保險費採躉繳方式，保戶還可依自身經濟狀況，額外再投入分期或單筆增額保險費，加快資產累積的速度；其投資平臺連結標的多元，包含：一般投資標的、母標的、指數股票型基金及全權委託管理帳戶等四種類別，保戶可根據市場狀況，自行掌握投資標的進出場時機。


貼心小叮嚀
　　「保險」是歸類於「長期資產配置」的規劃工具，投資型保單帳戶價值會隨著投資人所選擇的投資標的績效波動，非屬保證給付項目。建議大家應按自身的風險承受程度，選擇適合的投資標的，才能讓保險商品發揮最大的效果。

　　若您想進一步瞭解保險商品，歡迎洽遠東商銀全省分行。對本文內容有任何疑問或關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，我們將竭誠為您服務。



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