善用工具圆梦　让您福利双享

累积财富＝纪律
　　台湾步入高龄社会的速度在全球名列前茅，同时，台湾的生育率也是世界最低的国家之一。试想，当自己也成为高龄一族时，年轻世代是否能够负担得起整个社会的高龄人口？因此，趁着年轻打造富足的退休生活，已成为现代人的重要课题。

　　相信许多民众都认同「存足退休金」是项艰钜的任务，其实「存足退休金」的重要关键在於有无提早做规划，并且严格、有纪律地筑梦。换言之，退休目标要能达阵，必须牢记「纪律、时间、复利」三要素，不论透过什麽样的工具，只要持之以恒地守住这三个重点，就能许自己一个有尊严、惬意的退休生活。

　　根据摩根资产管理公司2014年4月进行的「两岸投资人退休意向调查」，多数投资人希望能在51～60岁退休，而台湾和中国各有32%～34%的投资人认为，「准备新台币500～1,000万元」是理想的目标值。至於台湾人选择用来储存退休金的理财工具则相当多元，排名前四大的理财工具分别是：保险（64.6%）、定存或现金（58.2%）、基金（43.8%）及股票（42.9%）。换言之，「保险」仍是台湾人最爱的退休规划工具，因为保险具有「强迫储蓄」的特质，再加上不缴保费，保单即会停效，因此大部分保户都会尽量「持续」缴纳保费，以确保保单效力，在日常生活开支中，用来缴交保险费的预算通常都被列为「专款专用的款项」，保户不会轻易将此预算挪用至其他开销，因此累积退休金的目标也比较容易达阵。

资产配置的新选择──投资型保单
　　强迫自己累积退休金的保险商品类型有很多，「投资型保单」是其中之一。把投资型保单视为个人的退休帐户，除了上面所提「专款专用」款项的好处之外，投资型保单同时也可以连结数档基金、债券，依照自己不同的人生阶段，做最佳的资产配置。从来没有买过投资型保单的消费者不妨跟着以下三个简单步骤，挑选适合自己的产品。

【步骤一】评估保障需求，选择「寿险」或「年金险」
　　投资型保单分为「寿险」与「年金险」两大类，如果本身有房贷压力，经济负担重，寿险保障不足，建议购买寿险型的投资型保单，也就是「变额寿险」；如果本身寿险保障已经足够，建议可买年金型的投资型保单，也就是「变额年金险」。

　　简单来说，变额寿险含有寿险保障，也就是身故或全残受益人都可以领取保险金，但也因为保单设计含有寿险成分，所以每个月所缴的钱有一部分买保障，剩下的钱才进行投资；反之，变额年金险则完全没有寿险成分。

【步骤二】精算成本，选择「前收型」或「後收型」保单
　　无论变额寿险或变额年金，都有所谓的「前收型」、「後收型」的投资型保单。所谓「前收型」是一开始投资就会先收取一笔费用，保户所缴保费扣掉行政管理费、危险保费後，就会全部进入分离帐户做投资。虽然前面收取的费用较高，但後续若有需要提领帐户价值甚至将保单解约，都不会再被收取任何手续费或解约费。相较於「前收型」投资型保单的前置成本较高，「後收型」投资型保单则可以解决首年度投资比重偏低、费用率偏高的两大疑虑。

项目	前收型	後收型
前置费用	投保的保费会先扣除一定比例的费用，再根据保户投资标的配置比例进行投资	无
解约费用	大多免收	通常较高，且收取间较长，一般为3～6年，若过了需收取解约费用的时效，则免收解约费
适合族群	由於资产流动性高，适合追求灵活资产配置的族群	适合长期投资配置，作为退休规划

【步骤三】做好资产配置，决定投资标的组合比例
　　正如同「鸡蛋不要放在同一个篮子里」的道理，资产配置也应该要分散。风险与投资结果是成正比的，保户应依照投资风险的承受度，以及对於投资报酬率的期待值，进行不同比例的投资组合。

福利双享，满足「基金投资」及「寿险保障」
　　近期上架由远东国际商业银行独卖的後收型投资型保险商品，结合「专家投资」、「系统化动态投资」、「保户亲自投资」三大投资方式，一次满足「基金投资」及「寿险保障」两大需求。

【方式一】专家投资法
　　全委型的投资型保单就是连结全权委托帐户（全委帐户）的投资标的，透过「全权委托管理帐户」，由专业投资机构操作，更能克服人性中对於「停利」、「停损」的心理障碍，且投信公司的专业经理人对於全球行情的敏锐度也高於一般投资人，因此，「全委型投资保单」能提供面对多档基金却束手无策的保户一个便利的解决方案，落实「懒人投资法」。

【方式二】系统化动态投资法
　　藉由投资平台，透过电脑系统化动态的「自动转换」、「自动停利」、「自动加码」及「自动停损」四大机制，让投资回归於理性，分散投资风险，争取景气循环长期报酬。

【方式三】定期定额，亲自投资法
　　保险费采趸缴方式，保户还可依自身经济状况，额外再投入分期或单笔增额保险费，加快资产累积的速度；其投资平台连结标的多元，包含：一般投资标的、母标的、指数股票型基金及全权委托管理帐户等四种类别，保户可根据市场状况，自行掌握投资标的进出场时机。


贴心小叮咛
　　「保险」是归类於「长期资产配置」的规划工具，投资型保单帐户价值会随着投资人所选择的投资标的绩效波动，非属保证给付项目。建议大家应按自身的风险承受程度，选择适合的投资标的，才能让保险商品发挥最大的效果。

　　若您想进一步了解保险商品，欢迎洽远东商银全省分行。对本文内容有任何疑问或关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线（02）7725-2777，我们将竭诚为您服务。



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