家安心　真幸福

　　擁有一間房屋的真實意義及價值，不在於房屋座落的地段、使用的建材、室內裝潢，而在於它能為我們遮風避雨，讓我們和珍惜的人同處於一個屋簷下，彼此相聚陪伴、情感交流，所以當冰冷的建築物有了居住其中的人，「房屋」就變成了「家」。

　　正因為不同於股票、珠寶、跑車……等一般資產，「家」的實質功能及精神價值遠大於它的金錢價值。它是體驗美好生活的空間，守護家人是大多數人一輩子的重要責任與心願，當「家」突然遭逢變故或不可測的意外，一定要能以最快的速度修補，讓一切回到常軌，而這也突顯「家庭急難準備金」的必要性。但是，對於受薪階級來說，要維持日常開銷已經不容易，想要靠自己的薪水存下高達數百萬的「家庭急難準備金」，根本是緣木求魚。惟有透過保險，集眾人之力，才能為「家」負擔這筆龐大費用，給家人滿滿的安全感。

住宅保險不保險？！
　　根據內政部消防署統計，民國2014年火災發生次數為1,417次，相當於1天發生3.9次火災，所造成財務損失全年共計約新臺幣4億3,613萬元。一場火災事故可能造成人員傷亡、自家房屋及財物受損，甚至延燒至隔壁棟大樓、鄰居或危及他人人身及財務等情況，若是火災事故造成的所有損失都必須由起火屋主自行負責，可以想見將為家庭帶來多麼沉重的經濟負擔。

　　曾經申請過銀行房屋貸款的借款人應該對住宅火災保險不陌生，因為貸款銀行會要求申請人投保住宅火災保險。但您知道嗎？申請房屋貸款所投保的住宅火災保險保額，通常設定等同於房貸金額，無法反映出房屋的真正造價，因此理賠時，會將實際損失金額乘以不足額比例分攤，且建築物的保險金額是以重置成本為計算基礎，理賠金還得扣除折舊；若是建築物內的動產受損，則是以實際現金價值來計算，保額僅為建築物保額的30%，不論是不動產或動產，理賠金額經過東折西扣，遠遠不足以支付修復的費用。

　　再者，臺灣是一個板塊活動頻繁的島國，政府自2002年起即規定，投保住宅火災保險必須同時加保「地震基本保險」，但地震基本保險理賠門檻一樣嚴苛，只限住宅房屋全倒或半倒才可獲得理賠，從過往經驗可知，房屋因地震而傾倒的比例其實不高，多半只是造成牆壁龜裂、物品倒塌碎裂，因此地震基本保險雖然立意良善，對地震損失修復的實質幫助並不大。

居家綜合保險　照顧家人無所不在
　　有鑑於傳統住宅火險與地震基本保險的保障均不夠全面，現有產險業者乃將傳統住宅火災保險、住宅地震基本保險加上竊盜險、玻璃保險、第三人責任險、輕損地震險等多種保障，包裝成「居家綜合保險」專案。等於一張保單同時納入各種需求，除了保障更全面，且理賠門檻低，第三人責任險的保額還可以彈性運用，因為「居家綜合保險」是採實損實賠，沒有折舊與自付額的問題，例如：因火災而受損的洗衣機，產險公司會直接賠付等價的全新洗衣機或折合現金，不像傳統住宅火險，在扣除折舊後，理賠的金額可能只夠買一個洗衣板。此外，對於地震所造成的輕微房屋或物品損失，「居家綜合保險」也能啟動理賠，不管是玻璃震碎、房屋龜裂等狀況，都能獲得保障。

　　不同於傳統住宅火險，只限房屋所有人投保，最新型態的「居家綜合保險」，讓租屋族也能投保，保障項目除了屋內的動產、對第三人的責任外，特別加上承租人火災責任附加條款，原本承租房屋發生火災、爆炸，依法應由房客賠償房東相關損失，此時便可透過「居家綜合保險」來理賠。

保費差一點　保障差很大
　　「居家綜合保險」與傳統住宅火險的理賠基礎不同，前者的「動產、不動產保額」及「第三人責任死殘、醫療」這兩項保障各自的保額可以自由調配、彈性運用。舉例來說，同樣投保金額100萬，「居家綜合保險」的保費還不到傳統住宅火險的2倍，但若發生火災事故，保戶可得到的理賠金額最多高達5倍。不論是已經投保傳統住宅火災保險的房貸族，或是無房貸自有住宅的人，甚至是租屋客，都可以投保「居家綜合保險」來完善家庭的保障，建議大家不妨多加比較，依自身狀況選擇合適的保險產品。

　　若您希望更進一步瞭解相關保險商品，請洽遠東商銀各分行。若對本文內容有任何疑問、或關係企業各公司需要保險說明會（建議參與人數20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。



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