2016年05月號 生活情報
高齡少子化，您準備好了嗎？
遠銀保代 / 劉玫玲
在早期社會，一對夫妻孕育三、四個孩子是常見的家庭型態，即使生得少，也還是「兩個孩子恰恰好」；反觀現在，或許因為經濟壓力大、價值觀改變、托育設施不健全、生育誘因不足、擔憂孩子未來……等多方因素，不少人對於生兒育女望之卻步，再加上現代女性多為職業婦女且晚婚，在生育年齡較高及工作壓力大的不利條件下，即使想生小孩，也未必能如願以償，致使低生育率成社會常態。根據內政部最新統計，臺灣平均每位婦女一生生育的子女數只有一人，不但比鄰國日本低，甚至是全球最低。
聯合國世界衛生組織（WHO）定義，65歲以上老年人口佔總人口的比例達7%時，稱為「高齡化社會」，達到14%時稱為「高齡社會」，倘若老年人口比例達到20%時，則稱為「超高齡社會」。臺灣已於1993年正式邁入高齡化社會，截至2016年1月底，65歲以上老年人口比例已達12.58%，平均每10人就有1人是65歲以上老人，預估到2060年，臺灣每10人中有4人是65歲以上老人，其中2人的年齡更將超過80歲。
面對高齡化與少子化的人口結構，政府單位必須全面檢視社會福利和健康政策；而我們也應該意識到，未來年老時，除了被動依賴政府的健康保險制度與尚未明朗的長期照護政策之外，更需要在事前做好健康、經濟與生活的規劃，以維護老年生活品質與尊嚴。
如何透過保險，為高齡生活預做準備，達到未來家庭所設定的目標呢？以下分別依不同家庭結構所需，進行財務面與保障面之重點規劃：
1. 單身貴族與新婚燕爾族：雖然收入有限，但最大的優勢在於年輕，愈早開始存退休金愈輕鬆。一份長年期的儲蓄保險或投資型保險為其財務規劃重點，每月只需存下3,000～5,000元，經過長時間複利滾存的效果，20年後可累積出一筆可觀的退休金；保障部份，則建議著重在意外險及醫療險、癌症險等基本保障。
2. 甜蜜負荷族：已為人父母者，雖然有子女要扶養，還有房貸、車貸……等較多花費，但相對也因工作了一段時間，收入跟著增加。財務規劃方面可選擇6年期儲蓄保險，一個家庭每月存下一、兩萬元，每6年可存下百萬元，到退休時經過累積加乘，即可存下數筆百萬財富。選擇6年期儲蓄保險的優點是時間短，資金運用較為彈性，還享壽險保障，若孩子需要教育基金，期滿後即可領回到期的保險金充份運用，其他則繼續複利加乘；保障部分，若基本保障早已規劃，父母可進一步添足醫療險，並開始規劃老年照顧的長照險；子女則可考慮兒童還本保險，保障幼童特定傷病、重大傷病、意外、骨折、重大燒燙傷……等孩子較容易發生的狀況，一方面在孩子年幼高風險時，將風險轉嫁至保險公司；另方面待孩子成人時，風險降低後，還可拿回所繳保費做運用，一舉兩得，保費不浪費。
2016年全球景氣不明朗，投資環境起伏大，縱使每項金融理財商品都研究透徹，也未必能把把皆贏。因此，選擇保險類穩健及規律的理財工具做為退休資產配置，應是較為穩當的方式。不妨趁年輕，開始為自己規劃一個保險退休金帳戶，同時，檢視自身的保障是否備妥，雙管齊下，將未來可能遭遇的風險早一步轉嫁至保險公司，讓退休生活無後顧之憂。
每個人都無法避免衰老，等到退休時，才開始規劃自己人生的下半場，恐怕為時已晚，不僅無法享有良好的生活品質，甚至會拖累到下一代，只有預先做好準備，才是面對高齡少子化最好的自保之道。
若您想進一步瞭解相關保險商品，請洽遠東商銀各分行。若對本文內容有任何疑問，或關係企業各公司有保險說明會的需求（建議參與人數20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我們將竭誠為您服務。
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聯合國世界衛生組織（WHO）定義，65歲以上老年人口佔總人口的比例達7%時，稱為「高齡化社會」，達到14%時稱為「高齡社會」，倘若老年人口比例達到20%時，則稱為「超高齡社會」。臺灣已於1993年正式邁入高齡化社會，截至2016年1月底，65歲以上老年人口比例已達12.58%，平均每10人就有1人是65歲以上老人，預估到2060年，臺灣每10人中有4人是65歲以上老人，其中2人的年齡更將超過80歲。
面對高齡化與少子化的人口結構，政府單位必須全面檢視社會福利和健康政策；而我們也應該意識到，未來年老時，除了被動依賴政府的健康保險制度與尚未明朗的長期照護政策之外，更需要在事前做好健康、經濟與生活的規劃，以維護老年生活品質與尊嚴。
如何透過保險，為高齡生活預做準備，達到未來家庭所設定的目標呢？以下分別依不同家庭結構所需，進行財務面與保障面之重點規劃：
1. 單身貴族與新婚燕爾族：雖然收入有限，但最大的優勢在於年輕，愈早開始存退休金愈輕鬆。一份長年期的儲蓄保險或投資型保險為其財務規劃重點，每月只需存下3,000～5,000元，經過長時間複利滾存的效果，20年後可累積出一筆可觀的退休金；保障部份，則建議著重在意外險及醫療險、癌症險等基本保障。
2. 甜蜜負荷族：已為人父母者，雖然有子女要扶養，還有房貸、車貸……等較多花費，但相對也因工作了一段時間，收入跟著增加。財務規劃方面可選擇6年期儲蓄保險，一個家庭每月存下一、兩萬元，每6年可存下百萬元，到退休時經過累積加乘，即可存下數筆百萬財富。選擇6年期儲蓄保險的優點是時間短，資金運用較為彈性，還享壽險保障，若孩子需要教育基金，期滿後即可領回到期的保險金充份運用，其他則繼續複利加乘；保障部分，若基本保障早已規劃，父母可進一步添足醫療險，並開始規劃老年照顧的長照險；子女則可考慮兒童還本保險，保障幼童特定傷病、重大傷病、意外、骨折、重大燒燙傷……等孩子較容易發生的狀況，一方面在孩子年幼高風險時，將風險轉嫁至保險公司；另方面待孩子成人時，風險降低後，還可拿回所繳保費做運用，一舉兩得，保費不浪費。
| 規劃重點 規劃對象 |
財務面 | 保障面 |
| 單身貴族、新婚燕爾族 | 退休金（長年期儲蓄保險、投資型保險） | 基本保障（意外險、醫療險、癌症險……等） |
| 甜蜜負荷族 | 父母：退休金（6年期儲蓄保險） 子女：教育基金（兒童還本保險） |
父母：醫療保障（醫療險、殘扶險） 子女：兒童還本保險 |
2016年全球景氣不明朗，投資環境起伏大，縱使每項金融理財商品都研究透徹，也未必能把把皆贏。因此，選擇保險類穩健及規律的理財工具做為退休資產配置，應是較為穩當的方式。不妨趁年輕，開始為自己規劃一個保險退休金帳戶，同時，檢視自身的保障是否備妥，雙管齊下，將未來可能遭遇的風險早一步轉嫁至保險公司，讓退休生活無後顧之憂。
每個人都無法避免衰老，等到退休時，才開始規劃自己人生的下半場，恐怕為時已晚，不僅無法享有良好的生活品質，甚至會拖累到下一代，只有預先做好準備，才是面對高齡少子化最好的自保之道。
若您想進一步瞭解相關保險商品，請洽遠東商銀各分行。若對本文內容有任何疑問，或關係企業各公司有保險說明會的需求（建議參與人數20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我們將竭誠為您服務。
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