2016年05月號 生活情报
高龄少子化，您准备好了吗？
远银保代 / 刘玫玲
在早期社会，一对夫妻孕育三、四个孩子是常见的家庭型态，即使生得少，也还是「两个孩子恰恰好」；反观现在，或许因为经济压力大、价值观改变、托育设施不健全、生育诱因不足、担忧孩子未来……等多方因素，不少人对於生儿育女望之却步，再加上现代女性多为职业妇女且晚婚，在生育年龄较高及工作压力大的不利条件下，即使想生小孩，也未必能如愿以偿，致使低生育率成社会常态。根据内政部最新统计，台湾平均每位妇女一生生育的子女数只有一人，不但比邻国日本低，甚至是全球最低。
联合国世界卫生组织（WHO）定义，65岁以上老年人口占总人口的比例达7%时，称为「高龄化社会」，达到14%时称为「高龄社会」，倘若老年人口比例达到20%时，则称为「超高龄社会」。台湾已於1993年正式迈入高龄化社会，截至2016年1月底，65岁以上老年人口比例已达12.58%，平均每10人就有1人是65岁以上老人，预估到2060年，台湾每10人中有4人是65岁以上老人，其中2人的年龄更将超过80岁。
面对高龄化与少子化的人口结构，政府单位必须全面检视社会福利和健康政策；而我们也应该意识到，未来年老时，除了被动依赖政府的健康保险制度与尚未明朗的长期照护政策之外，更需要在事前做好健康、经济与生活的规划，以维护老年生活品质与尊严。
如何透过保险，为高龄生活预做准备，达到未来家庭所设定的目标呢？以下分别依不同家庭结构所需，进行财务面与保障面之重点规划：
1. 单身贵族与新婚燕尔族：虽然收入有限，但最大的优势在於年轻，愈早开始存退休金愈轻松。一份长年期的储蓄保险或投资型保险为其财务规划重点，每月只需存下3,000～5,000元，经过长时间复利滚存的效果，20年後可累积出一笔可观的退休金；保障部份，则建议着重在意外险及医疗险、癌症险等基本保障。
2. 甜蜜负荷族：已为人父母者，虽然有子女要扶养，还有房贷、车贷……等较多花费，但相对也因工作了一段时间，收入跟着增加。财务规划方面可选择6年期储蓄保险，一个家庭每月存下一、两万元，每6年可存下百万元，到退休时经过累积加乘，即可存下数笔百万财富。选择6年期储蓄保险的优点是时间短，资金运用较为弹性，还享寿险保障，若孩子需要教育基金，期满後即可领回到期的保险金充份运用，其他则继续复利加乘；保障部分，若基本保障早已规划，父母可进一步添足医疗险，并开始规划老年照顾的长照险；子女则可考虑儿童还本保险，保障幼童特定伤病、重大伤病、意外、骨折、重大烧烫伤……等孩子较容易发生的状况，一方面在孩子年幼高风险时，将风险转嫁至保险公司；另方面待孩子成人时，风险降低後，还可拿回所缴保费做运用，一举两得，保费不浪费。
2016年全球景气不明朗，投资环境起伏大，纵使每项金融理财商品都研究透彻，也未必能把把皆赢。因此，选择保险类稳健及规律的理财工具做为退休资产配置，应是较为稳当的方式。不妨趁年轻，开始为自己规划一个保险退休金帐户，同时，检视自身的保障是否备妥，双管齐下，将未来可能遭遇的风险早一步转嫁至保险公司，让退休生活无後顾之忧。
每个人都无法避免衰老，等到退休时，才开始规划自己人生的下半场，恐怕为时已晚，不仅无法享有良好的生活品质，甚至会拖累到下一代，只有预先做好准备，才是面对高龄少子化最好的自保之道。
若您想进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行。若对本文内容有任何疑问，或关系企业各公司有保险说明会的需求（建议参与人数20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我们将竭诚为您服务。
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联合国世界卫生组织（WHO）定义，65岁以上老年人口占总人口的比例达7%时，称为「高龄化社会」，达到14%时称为「高龄社会」，倘若老年人口比例达到20%时，则称为「超高龄社会」。台湾已於1993年正式迈入高龄化社会，截至2016年1月底，65岁以上老年人口比例已达12.58%，平均每10人就有1人是65岁以上老人，预估到2060年，台湾每10人中有4人是65岁以上老人，其中2人的年龄更将超过80岁。
面对高龄化与少子化的人口结构，政府单位必须全面检视社会福利和健康政策；而我们也应该意识到，未来年老时，除了被动依赖政府的健康保险制度与尚未明朗的长期照护政策之外，更需要在事前做好健康、经济与生活的规划，以维护老年生活品质与尊严。
如何透过保险，为高龄生活预做准备，达到未来家庭所设定的目标呢？以下分别依不同家庭结构所需，进行财务面与保障面之重点规划：
1. 单身贵族与新婚燕尔族：虽然收入有限，但最大的优势在於年轻，愈早开始存退休金愈轻松。一份长年期的储蓄保险或投资型保险为其财务规划重点，每月只需存下3,000～5,000元，经过长时间复利滚存的效果，20年後可累积出一笔可观的退休金；保障部份，则建议着重在意外险及医疗险、癌症险等基本保障。
2. 甜蜜负荷族：已为人父母者，虽然有子女要扶养，还有房贷、车贷……等较多花费，但相对也因工作了一段时间，收入跟着增加。财务规划方面可选择6年期储蓄保险，一个家庭每月存下一、两万元，每6年可存下百万元，到退休时经过累积加乘，即可存下数笔百万财富。选择6年期储蓄保险的优点是时间短，资金运用较为弹性，还享寿险保障，若孩子需要教育基金，期满後即可领回到期的保险金充份运用，其他则继续复利加乘；保障部分，若基本保障早已规划，父母可进一步添足医疗险，并开始规划老年照顾的长照险；子女则可考虑儿童还本保险，保障幼童特定伤病、重大伤病、意外、骨折、重大烧烫伤……等孩子较容易发生的状况，一方面在孩子年幼高风险时，将风险转嫁至保险公司；另方面待孩子成人时，风险降低後，还可拿回所缴保费做运用，一举两得，保费不浪费。
| 规划重点 规划对象 |
财务面 | 保障面 |
| 单身贵族、新婚燕尔族 | 退休金（长年期储蓄保险、投资型保险） | 基本保障（意外险、医疗险、癌症险……等） |
| 甜蜜负荷族 | 父母：退休金（6年期储蓄保险） 子女：教育基金（儿童还本保险） |
父母：医疗保障（医疗险、残扶险） 子女：儿童还本保险 |
2016年全球景气不明朗，投资环境起伏大，纵使每项金融理财商品都研究透彻，也未必能把把皆赢。因此，选择保险类稳健及规律的理财工具做为退休资产配置，应是较为稳当的方式。不妨趁年轻，开始为自己规划一个保险退休金帐户，同时，检视自身的保障是否备妥，双管齐下，将未来可能遭遇的风险早一步转嫁至保险公司，让退休生活无後顾之忧。
每个人都无法避免衰老，等到退休时，才开始规划自己人生的下半场，恐怕为时已晚，不仅无法享有良好的生活品质，甚至会拖累到下一代，只有预先做好准备，才是面对高龄少子化最好的自保之道。
若您想进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行。若对本文内容有任何疑问，或关系企业各公司有保险说明会的需求（建议参与人数20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我们将竭诚为您服务。
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