2021年09月號 生活情报
房贷族看过来 转贷前不可不知的二三事
远东商银 / 丁女真
每个月的房贷压得您喘不过气？想调降利率、增加额度，却屡遭银行拒绝？听说转贷不见得比较划算，该如何评估？快来听听理财专家怎么说！
一、先评估能否转贷
大多数人的房贷一贷就是20～30年，每月缴款已成既定模式，但您是否曾想过，目前的房贷利率会不会太高？需不需要转往另一家银行贷款？考量这些之前，以下几点是必须知道的：
- 房贷绑约期间
一般银行贷款的绑约期大约2～3年，若在绑约期间转贷，银行会收取一笔为数不小的违约金，所以在绑约期间不建议转贷。
- 转贷需负担的费用
（1）贷款手续费：申办贷款时，银行会收取手续费约5,000～10,000元。
（2）代书费：委託代书至地政办理相关设定涂销等手续所衍生之费用，约6,000元～12,000元，若自行办理则可省下本项费用。
（3）地政规费：即房屋设定费，由地政机关收取，金额为贷款金额之0.12%。
二、转贷有什么好处
- 节省利息
若您目前的贷款金额500万，贷款利率2%，转贷到他行利率为1.5%，一年就可省下约2.5万元利息。但您可能会问，不能请原贷款银行调降利率吗？当然可以，若银行愿意调降利率，就不需要转贷。
- 降低每月月付金
房贷期间非常长，若是家里突然新增每月固定支出（例如小孩的褓母费或是父母的看护费…等），想降低每月月付金却遭银行拒绝，这时就可以考虑转贷。降低每月月付金的方式包括：申请宽限期（只缴利息不还本金）或延长贷款年限（将原本贷款期间20年，延长为30年）。
- 增加贷款额度
若因投资週转等需求，欲再增贷100万，但银行只同意借50万，可能是因为房子估价等问题，若银行的估价低于市场行情，就会影响到您的贷款金额，此时可考虑转贷，以争取较好的条件。
三、转贷需要哪些资料
- 身份证明文件。
- 财力证明文件（如：薪资单、薪转存摺、扣缴凭单、综合所得税证明文件等证明文件，若非领薪之上班族，可提供近六个月存款明细、定存、名下房产、租金收入、基金股票或储蓄、投资型保单…等，足以证明本身财力之文件）。
- 近一年地价税及房屋税完税证明。
- 前贷款银行房贷近一年的缴息纪录。
- 填写贷款申请书。
四、如何选择转贷银行
建议先询问平时往来的银行，通常老客户可享有优惠。以远东商银来说，除了提供薪转客户、远东关系企业员工优惠外，针对VIP尊荣客户也有开办费及利率优惠，您也可以上网搜寻各家银行是否有房贷转贷专案活动，比较容易取得较优惠的利率条件。
若您的房屋为15坪以下小套房、工业住宅、国宅等较特殊物件，建议先询问银行是否有承作，以及可贷款的额度与利率。因为银行对于此类型的物件，风险管控比较严谨，可贷款额度相对较少，利率也比较高，建议等银行核贷后，再决定是否转贷。
五、别被优惠利率骗了
看到「房贷转贷超低利率1.31%起」的广告，千万别见猎心喜，建议先向银行确认以下事项：
- 自己适用的贷款利率？
银行提供的贷款利率通常会依照客户收入、房屋所在位址、房屋本身的条件等因素有所差异，别被广告上的超低利率骗了。
- 採用一段式或阶段式利率？
「一段式利率」是在贷款期间依指数利率加上固定加码数计息；而阶段式利率则是在贷款期间，分不同阶段的利率计息（例如：自第2年起，给予不同利率），广告上看似很优惠，实际只有第1年利率较低，第2年开始，利率就比第1年高出许多。
- 如需增加贷款额度，利率如何？
银行针对不同用途的贷款资金，提供不同的利率，若是购屋用途，风险利率相对较低，但若前贷额度转贷后，还需要增加贷款额度作为週转金，银行会依「前贷购屋用途」及「增贷週转用途」给予不同利率。
总而言之，转贷前应先衡量是否有转贷的必要，若利率太高，可先与银行讨论有无调降空间，再评估能否转贷，多看多比较，确保自身的还款能力及良好信用，才能顺利转贷成功。
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