升息時代來臨　我的貸款需要繳更多錢嗎？

　　受到疫情以及國際情勢影響，市場正面臨全球性的通膨危機，即使殖利率曲線徘徊在倒掛的邊緣，美國聯準會（Fed）為了避免通膨率高於銀行存款率，仍於2022年3月16日毅然宣布升息一碼，臺灣中央銀行亦於翌日宣布跟進。睽違10年再度升息，是否意味升息時代已經來臨？貸款族又該如何因應？

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　　「升息」不僅影響投資市場，也嚴重衝擊房貸和信貸族群，相信許多人都想知道，月付金是否將因此暴增？

 

一、銀行貸款的計息方式：固定利率vs. 浮動利率

　　升息並不一定代表月付金增加，由於銀行貸款的計息方式分為「固定利率」和「浮動利率」，顧名思義，「固定利率」的利率固定不變；而「浮動利率」則是由「定儲利率指數」與「加碼利率」組成，前者是參考臺灣數家主要金融機構一定期間內的定儲固定利率，計算平均值而產生，儘管各銀行的「定儲利率指數」定義略有差異，但皆會因央行的升降息政策而產生變動。

 

二、升息後，銀行貸款產品的利率變化

　　升息會增加銀行的定儲利率指數，但不一定會立即影響利息。因為銀行貸款是以固定頻率（每月或每季）進行調整，即使升息，也會等到下一次的「利率調整日」（又稱「利率計算基準日」）才會拉高目前已有貸款的利率，但對於新承作的貸款，有些銀行可能會用低利率爭取市占率，反而有利於資金需求者。然而無論目前有貸款、或是正準備貸款的朋友都需注意，專家預期美國聯準會今年還會多次升息，且臺灣央行仍有機會跟進。如此一來，浮動利率將再次提高，建議先預估升息後的月付金，以及手中的現金流能否負擔。

 

三、升息後，利息會提升多少？　　

　　3月17日臺灣央行宣布升息一碼，相當於0.25%，依據各行庫計算浮動利率的公式，幾乎須於下次利率調整日提高0.25～0.29%不等，大眾可以透過各銀行提供的試算工具，計算新的月付金。舉例來說，若是5年期的信貸，每貸款NTD100萬，升息一碼（0.25%），月付金約提高NTD108～133。

 

四、月付金上升，我該怎麼辦？

　　雖然升息一碼看似不多，但對於貸款金額很高，或是每月精算每筆開銷的人來說，仍有可能面臨阮囊羞澀的窘境。

　　若您目前貸款的利率偏高，且手上還有閒置資金，便可以聯繫貸款專員或是電話客服，先償還一部分的貸款，因為減少總欠款金額，也能降低月付金；至於實在沒有資金者，也可以考慮轉貸他行，若您信用良好且繳款正常，其他銀行或許能提供更好的利率。不過，無論如何選擇，都需注意是否還在綁約期間內，以免多付違約金。

 

五、提前還款居然會被罰？什麼是綁約條款？

　　為避免顧客還款太快或轉貸他行而影響銀行的財務收入，多數銀行設有提前清償違約金的條款（又稱綁約），雖然另有不綁約的方案，但須承受更高的利率。綁約時間依貸款類型、銀行的方針而不同，通常介於1～5年之間，各家銀行無論是觸發條件、綁約期、計算方式，或是費率等，亦有非常大的差別，截至2022年1月25日，觸發條件就有（但不限於）以下三種類型：

1. 綁約期內，還款達到50%的總貸款額度會觸發（例如：遠東商銀）。

2. 綁約期內，清償全額本金而申請清償證明時會觸發（例如：合作金庫）。

3. 綁約期內，提前清償任意比率的金額會觸發（例如：國泰世華）。

 

　　除了觸發條件之外，違約金還由許多要素組成，因此申貸前，請務必了解細節或選擇熟悉的銀行，才不會因誤會或不清楚違約條款，導致平白蒙受損失。

●各銀行辦理消費性貸款收取提前清償違約金標準彙整表：https://reurl.cc/ZA4dAW

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