升息时代来临　我的贷款需要缴更多钱吗？

　　受到疫情以及国际情势影响，市场正面临全球性的通膨危机，即使殖利率曲线徘徊在倒挂的边缘，美国联准会（Fed）为了避免通膨率高于银行存款率，仍于2022年3月16日毅然宣布升息一码，台湾中央银行亦于翌日宣布跟进。睽违10年再度升息，是否意味升息时代已经来临？贷款族又该如何因应？

---

　　「升息」不仅影响投资市场，也严重冲击房贷和信贷族群，相信许多人都想知道，月付金是否将因此暴增？

 

一、银行贷款的计息方式：固定利率vs. 浮动利率

　　升息并不一定代表月付金增加，由于银行贷款的计息方式分为「固定利率」和「浮动利率」，顾名思义，「固定利率」的利率固定不变；而「浮动利率」则是由「定储利率指数」与「加码利率」组成，前者是参考台湾数家主要金融机构一定期间内的定储固定利率，计算平均值而产生，尽管各银行的「定储利率指数」定义略有差异，但皆会因央行的升降息政策而产生变动。

 

二、升息后，银行贷款产品的利率变化

　　升息会增加银行的定储利率指数，但不一定会立即影响利息。因为银行贷款是以固定频率（每月或每季）进行调整，即使升息，也会等到下一次的「利率调整日」（又称「利率计算基准日」）才会拉高目前已有贷款的利率，但对于新承作的贷款，有些银行可能会用低利率争取市占率，反而有利于资金需求者。然而无论目前有贷款、或是正准备贷款的朋友都需注意，专家预期美国联准会今年还会多次升息，且台湾央行仍有机会跟进。如此一来，浮动利率将再次提高，建议先预估升息后的月付金，以及手中的现金流能否负担。

 

三、升息后，利息会提升多少？　　

　　3月17日台湾央行宣布升息一码，相当于0.25%，依据各行库计算浮动利率的公式，几乎须于下次利率调整日提高0.25～0.29%不等，大众可以透过各银行提供的试算工具，计算新的月付金。举例来说，若是5年期的信贷，每贷款NTD100万，升息一码（0.25%），月付金约提高NTD108～133。

 

四、月付金上升，我该怎么办？

　　虽然升息一码看似不多，但对于贷款金额很高，或是每月精算每笔开销的人来说，仍有可能面临阮囊羞涩的窘境。

　　若您目前贷款的利率偏高，且手上还有闲置资金，便可以联繫贷款专员或是电话客服，先偿还一部分的贷款，因为减少总欠款金额，也能降低月付金；至于实在没有资金者，也可以考虑转贷他行，若您信用良好且缴款正常，其他银行或许能提供更好的利率。不过，无论如何选择，都需注意是否还在绑约期间内，以免多付违约金。

 

五、提前还款居然会被罚？什么是绑约条款？

　　为避免顾客还款太快或转贷他行而影响银行的财务收入，多数银行设有提前清偿违约金的条款（又称绑约），虽然另有不绑约的方案，但须承受更高的利率。绑约时间依贷款类型、银行的方针而不同，通常介于1～5年之间，各家银行无论是触发条件、绑约期、计算方式，或是费率等，亦有非常大的差别，截至2022年1月25日，触发条件就有（但不限于）以下三种类型：

1. 绑约期内，还款达到50%的总贷款额度会触发（例如：远东商银）。

2. 绑约期内，清偿全额本金而申请清偿证明时会触发（例如：合作金库）。

3. 绑约期内，提前清偿任意比率的金额会触发（例如：国泰世华）。

 

　　除了触发条件之外，违约金还由许多要素组成，因此申贷前，请务必了解细节或选择熟悉的银行，才不会因误会或不清楚违约条款，导致平白蒙受损失。

●各银行办理消费性贷款收取提前清偿违约金标准汇整表：https://reurl.cc/ZA4dAW

#