2011年12月號 生活情報
從風險管理談「保險」的重要性
遠銀保代 / 劉玫玲
英國首相邱吉爾曾說過：「保險就是存最好的希望、做最壞的準備」。保險是無形的商品，不像房子或車子，看得見、摸得到，因此許多人常忽略保險的重要性，認為有全民健保就足夠了。試想一個完全沒有買過保險的人，萬一發生重大疾病或是因意外住院，扣除健保給付，還需要自行支付部份醫療費用，且在住院接受治療的過程中，也常聽到自費用藥／品與健保用藥／品的比較，誰不想擁有最好的醫療品質呢？而自費用藥／品的代價往往是健保給付的數倍，若再加上病假期間損失的薪資、請看護的費用、營養補充品……等，全是勞健保無法顧全的部份，除非有保險做萬全的規劃，否則就得全靠自己買單。
遠銀保代最近即發現一個案例：王先生年輕時從美國名校取得碩士學位回國後，在知名企業任職，擁有一份人人稱羨的好工作，身處順境中的他覺得只要有銀行定期儲蓄就足夠，保險不重要，即使結婚生子後也沒改變想法。不料邁入中年後，他遭到公司裁員，各項龐大的生活所需讓夫妻感情漸漸失和，最後導致妻子帶著一雙兒女離去。年過40的王先生看著存款簿上愈來愈少的餘額，心中的壓力與日俱增，終日鬱鬱寡歡。幸好王先生以正面的態度積極求助專業精神科醫師的治療，持續服藥並定期追蹤治療，生活作息慢慢恢復往常，也順利找到一份穩定的工作。
隨著年紀的增長，王先生日漸體悟到保險的重要性，因而向遠銀保代表達希望能為自己下半輩子醫療照顧規劃保障的意願，但在投保的過程中，卻因為憂鬱症病史，遭到保險公司拒絕，王先生現在只能把每月的生活開銷再縮減，以提高儲蓄的金額，盡量為自己的未來留下準備金。事實上，如果王先生能在25歲剛出社會時，及早為自己規劃終身醫療險保障，20年後的現在，已經享有終身保障，更不會因為現在的病史而被保險拒於門外。
不同人生階段適合不同保單
常聽到朋友或客戶問：「到底應該買什麼樣的保險？」面對這樣的問題，我總是強調，「保險商品沒有絕對的好或壞，只有適合或不適合」。風險規劃無疑是每個人人生重要的課題，第一步驟就是評估自身現階段的需求，不同階段有不同的生活重心，這與所需要的保險規劃有密不可分的關聯。也因為每個人生階段所扮演的角色與擔負的責任不盡相同，建議在擬定保險規劃時，將自己對現階段及未來短、中程的人生規劃和需求納入考量。以下將分三大時期來簡述該階段主要面臨的風險及所需的保險：
1. 單身時期
單身貴族扣除生活基本開銷外，所有資金都能自行運用，生活可謂相當愜意，但也因為如此，往往一不小心就變成月光族，明明已工作數年，身上卻連一點積蓄也沒有，萬一發生意外事故或是突然失業，生活將無以為繼。建議單身貴族可以先投保醫療、意外險；擔心自己成為月光族的人，可以購買「還本型」醫療或意外險，每月花部分的錢繳保費，期滿就能領回所繳保費，無形中為自己存下一筆積蓄。
2. 成家時期
步入婚姻生活之後，承擔了雙方家庭的期待，若是買房、買車，每個月又多了固定的貸款支出；有了小朋友之後，經濟負擔更重，子女的教養費用佔家庭固定開銷非常大一部分。此時期又依經濟來源分為單薪家庭及雙薪家庭：負責單薪家庭的主要經濟來源者，肩負非常重大的責任，需要相當完整的保險規劃，以防發生重大變故時，家中頓失經濟支柱；至於雙薪家庭則因有兩份穩定的收入，風險比單薪家庭小，但仍不可心存僥倖，而應該同時注重夫妻兩人的保障。
一般而言，這個時期是一生中責任最重大的時候，上有父母要奉養，下有子女需照顧，「壽險」與「意外險」保障不可少，還得準備退休養老基金，因此，保險是此時最佳的資產配置工具，而且保險能真正達到分散風險、保障家庭，為家人構築一面安心的防護網。
現在有愈來愈多不同的家庭型態，除了三明治家庭之外，也有許多抱定終身享受二人世界的頂客族或者是自由獨身主義的單身貴族，無論那個族群，在醫療技術愈趨進步，人類餘命不斷增加的情況下，高齡化儼然成為新興的社會議題，許多人害怕年老時失智或失能，造成生活問題，因此，在經濟收入最穩定的階段，若有較為寬裕的預算，可考量「長期看護險」或是將「終身醫療險」的住院日額提高，以用日額的理賠轉移作為看護費用。
3. 退休時期
隨著孩子日漸長大，該為自己及另一半的退休生活好好打算，未雨綢繆的人應該早在上一個時期就累積了一筆養老基金，至於沒有及早準備的人也無須沮喪，此時不妨透過繳費期短或躉繳型的年金養老保險，以避免退休金投資失利或遭他人挪用的風險。
回顧2011年，在遠東人月刊每個月的「財經網」專欄中，都分別以「預算費用」、「角色扮演」、「未來目標」、「理財投資」等不同方向與角度來分享人生各階段的保險保障需求，希望能在有限的篇幅中，讓所有的遠東人瞭解並善用保險所帶來的好處，並讓所有遠東人的家屬都能安心、放心。
遠東人的福利
「幸福Plus！意外險專案」的保障著重於意外醫療實支實付的項目，憑著醫療單據即可申請理賠，且若投保時，有告知同時擁有其他醫療保險，還可依醫療單據副本理賠，平均一天2.63元的保費，即能享有5萬元的意外醫療保障。
本專案上線後好評不斷，且因保障到位、保費低廉，集團員工除了為自己投保之外，也可以替另一半及子女、父母投保，成為基本保障中重要的一環；目前已知有集團員工在投保後某天，發生車禍意外，不幸造成腳拇指骨折，住院一個月多次開刀並接受治療，出院後透過遠銀保代向承保保險公司申請理賠，其理賠金額已經遠遠超過「幸福Plus！意外險專案」的保費。當然並不是要以身受皮肉之苦來賺保險理賠，但至少在意外發生之際，不至於讓自己身心受苦時，還必須忍受荷包大失血。
提供遠東集團員工適切的保險保障，並真正降低風險損失，是遠銀保代全體員工的重要使命與價值之一；未來的2012年，遠銀保代仍將持續從各個面向的保險保障提供更優質實惠的「遠東集團員工優惠專案」，成為遠東集團所有關企同仁最穩健的保險後盾。
如針對本文內容有任何疑問或集團關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，我們將竭誠為您服務。
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