2011年12月號 生活情报
从风险管理谈「保险」的重要性
远银保代 / 刘玫玲
英国首相邱吉尔曾说过：「保险就是存最好的希望、做最坏的准备」。保险是无形的商品，不像房子或车子，看得见、摸得到，因此许多人常忽略保险的重要性，认为有全民健保就足够了。试想一个完全没有买过保险的人，万一发生重大疾病或是因意外住院，扣除健保给付，还需要自行支付部份医疗费用，且在住院接受治疗的过程中，也常听到自费用药／品与健保用药／品的比较，谁不想拥有最好的医疗品质呢？而自费用药／品的代价往往是健保给付的数倍，若再加上病假期间损失的薪资、请看护的费用、营养补充品……等，全是劳健保无法顾全的部份，除非有保险做万全的规划，否则就得全靠自己买单。
远银保代最近即发现一个案例：王先生年轻时从美国名校取得硕士学位回国後，在知名企业任职，拥有一份人人称羡的好工作，身处顺境中的他觉得只要有银行定期储蓄就足够，保险不重要，即使结婚生子後也没改变想法。不料迈入中年後，他遭到公司裁员，各项庞大的生活所需让夫妻感情渐渐失和，最後导致妻子带着一双儿女离去。年过40的王先生看着存款簿上愈来愈少的余额，心中的压力与日俱增，终日郁郁寡欢。幸好王先生以正面的态度积极求助专业精神科医师的治疗，持续服药并定期追踪治疗，生活作息慢慢恢复往常，也顺利找到一份稳定的工作。
随着年纪的增长，王先生日渐体悟到保险的重要性，因而向远银保代表达希望能为自己下半辈子医疗照顾规划保障的意愿，但在投保的过程中，却因为忧郁症病史，遭到保险公司拒绝，王先生现在只能把每月的生活开销再缩减，以提高储蓄的金额，尽量为自己的未来留下准备金。事实上，如果王先生能在25岁刚出社会时，及早为自己规划终身医疗险保障，20年後的现在，已经享有终身保障，更不会因为现在的病史而被保险拒於门外。
不同人生阶段适合不同保单
常听到朋友或客户问：「到底应该买什麽样的保险？」面对这样的问题，我总是强调，「保险商品没有绝对的好或坏，只有适合或不适合」。风险规划无疑是每个人人生重要的课题，第一步骤就是评估自身现阶段的需求，不同阶段有不同的生活重心，这与所需要的保险规划有密不可分的关联。也因为每个人生阶段所扮演的角色与担负的责任不尽相同，建议在拟定保险规划时，将自己对现阶段及未来短、中程的人生规划和需求纳入考量。以下将分三大时期来简述该阶段主要面临的风险及所需的保险：
1. 单身时期
单身贵族扣除生活基本开销外，所有资金都能自行运用，生活可谓相当惬意，但也因为如此，往往一不小心就变成月光族，明明已工作数年，身上却连一点积蓄也没有，万一发生意外事故或是突然失业，生活将无以为继。建议单身贵族可以先投保医疗、意外险；担心自己成为月光族的人，可以购买「还本型」医疗或意外险，每月花部分的钱缴保费，期满就能领回所缴保费，无形中为自己存下一笔积蓄。
2. 成家时期
步入婚姻生活之後，承担了双方家庭的期待，若是买房、买车，每个月又多了固定的贷款支出；有了小朋友之後，经济负担更重，子女的教养费用占家庭固定开销非常大一部分。此时期又依经济来源分为单薪家庭及双薪家庭：负责单薪家庭的主要经济来源者，肩负非常重大的责任，需要相当完整的保险规划，以防发生重大变故时，家中顿失经济支柱；至於双薪家庭则因有两份稳定的收入，风险比单薪家庭小，但仍不可心存侥幸，而应该同时注重夫妻两人的保障。
一般而言，这个时期是一生中责任最重大的时候，上有父母要奉养，下有子女需照顾，「寿险」与「意外险」保障不可少，还得准备退休养老基金，因此，保险是此时最佳的资产配置工具，而且保险能真正达到分散风险、保障家庭，为家人构筑一面安心的防护网。
现在有愈来愈多不同的家庭型态，除了三明治家庭之外，也有许多抱定终身享受二人世界的顶客族或者是自由独身主义的单身贵族，无论那个族群，在医疗技术愈趋进步，人类余命不断增加的情况下，高龄化俨然成为新兴的社会议题，许多人害怕年老时失智或失能，造成生活问题，因此，在经济收入最稳定的阶段，若有较为宽裕的预算，可考量「长期看护险」或是将「终身医疗险」的住院日额提高，以用日额的理赔转移作为看护费用。
3. 退休时期
随着孩子日渐长大，该为自己及另一半的退休生活好好打算，未雨绸缪的人应该早在上一个时期就累积了一笔养老基金，至於没有及早准备的人也无须沮丧，此时不妨透过缴费期短或趸缴型的年金养老保险，以避免退休金投资失利或遭他人挪用的风险。
回顾2011年，在远东人月刊每个月的「财经网」专栏中，都分别以「预算费用」、「角色扮演」、「未来目标」、「理财投资」等不同方向与角度来分享人生各阶段的保险保障需求，希望能在有限的篇幅中，让所有的远东人了解并善用保险所带来的好处，并让所有远东人的家属都能安心、放心。
远东人的福利
「幸福Plus！意外险专案」的保障着重於意外医疗实支实付的项目，凭着医疗单据即可申请理赔，且若投保时，有告知同时拥有其他医疗保险，还可依医疗单据副本理赔，平均一天2.63元的保费，即能享有5万元的意外医疗保障。
本专案上线後好评不断，且因保障到位、保费低廉，集团员工除了为自己投保之外，也可以替另一半及子女、父母投保，成为基本保障中重要的一环；目前已知有集团员工在投保後某天，发生车祸意外，不幸造成脚拇指骨折，住院一个月多次开刀并接受治疗，出院後透过远银保代向承保保险公司申请理赔，其理赔金额已经远远超过「幸福Plus！意外险专案」的保费。当然并不是要以身受皮肉之苦来赚保险理赔，但至少在意外发生之际，不至於让自己身心受苦时，还必须忍受荷包大失血。
提供远东集团员工适切的保险保障，并真正降低风险损失，是远银保代全体员工的重要使命与价值之一；未来的2012年，远银保代仍将持续从各个面向的保险保障提供更优质实惠的「远东集团员工优惠专案」，成为远东集团所有关企同仁最稳健的保险後盾。
如针对本文内容有任何疑问或集团关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽远银保代服务热线（02）7725-2777，我们将竭诚为您服务。
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