2013年05月號生活情報

做好資產配置，不怕財富縮水

遠銀保代 / 劉玫玲

存錢≠累積財富
　　小時候一拿到壓歲錢，爸媽總是會說：「我幫你拿到銀行存起來，等你長大後就會有一筆錢。」正因如此，我們總認為把錢存在銀行是累積財富最穩妥的方式。但事實上，隨著近年各國採取貨幣寬鬆政策，造就長期低利率環境，早在1990年代，日本就因泡沫經濟，維持了長達7年的零利率政策；今年3月中旬，歐洲國家賽普勒斯與歐盟達成紓困協議，將對其國內銀行10萬歐元存戶課徵9.9%的存款稅，10萬歐元以下存戶課徵6.75%的存款稅，以籌措58億歐元，做為取得100億歐元紓困金的條件。由此可知，若只是把錢存在銀行，就如同一灘死水，不但幾乎沒有利息可言，經過5年、10年後，還可能因為通貨膨脹或其他政治、經濟因素，導致存款價值不增反減。

　　根據主計處公佈2012年薪資統計，國人實質平均薪資雖然小漲了0.3%，但消費者物價指數卻飆升至1.93%，在扣除物價高漲因素後，實質平均薪資反而下滑了1.6%。上班族不想淪為窮忙族，必須採取更積極的態度，慎選投資工具做好資產配置，才有機會抵抗通貨膨脹的影響，為自己打造一座小金庫，預約無憂人生。

建立適合自己的資產配置組合
　　所謂「資產配置」，就是評估自己對投資風險的承受度，並且據此規劃投資組合。每每談到投資，相信大家都有一個共同的疑問，手上資金有限，錢到底該往哪裡擺才好？在此建議大家不妨依下面三個步驟來配置自己的資產，規劃符合自己的投資組合：

1.隨著人生階段調整資產配置
　　不管是積極型、穩健型還是保守型的投資者，都別忘了評估自身所處的年齡，不同年齡的經濟能力、家庭責任都不同。舉例來說，一位積極型的投資者，退休後因為無固定收入來源，就不再適合購買高波動、高風險的商品。建議投資者可趁年輕時多做嘗試，購買一些積極型商品，也正因為年輕，即便小賠還有時間能夠彌補回來；隨著年齡漸長，要慢慢調高穩健保守型商品的比例，尤其退休後，更應以資產保全為第一要務。

2.誠實面對自己承受風險的抗壓度，資產配置不能孤注一擲
　　資產配置應分散在不同的投資標的、投資類別，不要押在單一市場或單一投資工具，以降低整體風險。同時，也必須瞭解投資標的內容、風險度及相關手續費及進出交易之規定細節。

3.將資產區分為核心資產、衛星資產
　　顧名思義，「核心資產」為個人資產的根基，屬於波動小且可有穩定收益的資產，如：傳統型保險、債券型基金、存款……等；「衛星資產」則可作短中線操作，且有機會追求高報酬的資產，如：股票、期貨……等。

資產配置的新選擇──雙平台投資型保單
　　市面上的投資工具多到讓人眼花撩亂，到底如何選擇比較好？對於沒有時間天天看盤、研究個股的上班族來說，基金是不錯的選擇，尤其是預算有限的上班族，不妨透過安聯人壽「大富大貴」投資型保險專案，一次滿足「基金投資」及「壽險保障」兩大需求。

　　由遠銀保代代理的安聯人壽「大富大貴」投資型保險專案具有以下四大特色：
1. 核心、衛星雙平台設計
　　核心平台投資標的以穩健的債券型基金及貨幣帳戶為主，衛星平台投資標的以靈活的股票型及平衡型基金為主，可依保戶需求自由分配投資比例，進可攻、退可守。

2. 加值給付金終身回饋
　　第2年起，保戶每年可多拿0.2%的核心平台投資標的價值之加值給付金，以投入100萬資金到核心平台為例，每年可以多拿2,000元回饋金。

3. 自動停利機制
　　衛星平台之投資標的可以設定停利點，鎖住獲利，落袋為安。

4. 標的選擇多元化
　　含括多種產業、區域的投資標的，保戶可自由配置與規劃。

　　以40歲、投保NTD300萬至大富大貴專案的王先生為例，假設投資報酬率2%，每月可領配息，年化配息率約6.3%，因為是投資基金，所以本金會波動，王先生可定期檢視評估，若基金波動太大時，可運用該兩個平台每年各有12次免費轉換的優惠，立即調整投資標的。而且這張投資型保單自第二年起，提供每年0.2%回饋金，每個月會內扣行政管理費及危險保費。在投資期間，王先生擁有NTD390萬的壽險保額（註），面臨無常往生時，至少可拿回NTD390萬之壽險理賠金，協助王先生做到資產保全的財富管理。

　　若您對保險商品想作進一步瞭解，歡迎洽詢遠東商銀各分行。對本文內容有任何疑問、或關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），亦歡迎洽詢遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，我們將竭誠為您服務。