未修理之受损车辆，保险公司应赔付保险金？

一、案情介绍
　　2010年5月，原告施某购入一辆价值40多万元的奥迪新车，在被告某保险公司投保交强险和最高限额为40万元的机动车损失保险，并不计免赔，保险期限自2010年6月18日起至2011年6月17日止。

　　2010年10月30日，施某驾驶该轿车发生事故，轿车前部与路边的护栏、大树相撞，致车辆损坏。经交警部门认定，施某负该事故的全部责任。本次交通事故，轿车损失22万元，过程中造成的拆检费、拖车费等其他损失2万多元，由於车辆损失太大，施某决定放弃维修受损车辆。

　　施某向保险公司要求理赔遭拒，遂诉至法院，请求赔偿损失，而保险公司认为，车辆没有修理，未支付修理费，请求驳回施某的诉讼请求。

二、法院判决
 　　法院经审理认为，施某与保险公司之间签订的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自义务。就本案而言，被告已经确认轿车的损失为22万元，双方对此均无异议。根据保险法和保险条款约定，保险人赔偿的是被保险标的实际遭受的损失，只要保险事故为被保险人造成客观损失，不管维修与否，保险人就负有按照损失大小赔偿保险金的责任。拆检费、拖车费等其他费用2万余元，是与保险事故密切关联、为了评估确认受损车辆具体损失、救助损失车辆而支出的必要合理费用，保险公司应该予以承担。

 　　据此，依照保险法第二十二条、第二十三条、第六十六条的规定，法院作出一审判决：保险公司应向施某支付保险理赔款247,318元。

三、法制室分析和建议
1.  我的车辆比较昂贵，该购买什麽商业车险好？
　　交强险是强制购买的车险，针对协力厂商（除本车、本车上的人）造成损失的赔偿，但仅投保交强险显然不够，一般车主还会另行选购商业险补强，例如：第三者责任险、车损险、车上人员责任险、不计免赔险……等。如果车辆价值不菲，可考虑购买车损险，用於保障本车的损失。当然，车损险有各种最高赔偿额的限制，购买时可根据实际需要自行选择。

2.  没修车，保险公司就不赔吗？
　　从法理上看，保险公司赔偿车损险保险金的基础条件是「被保险车辆遭受实际损失」（交警部门出具的「道路交通事故认定书」及保险公司出具的「保险车辆损失情况确认书」能证明损失的存在和损失的数额），而不是该车辆是否被维修，保险公司不能因被保险人未实际维修就否认损失的存在而不予赔偿。

　　至於是否修理车辆，被保险人有权依据车辆受损情况自行决定。如果当事人在权衡之下，认为车辆所受损失较大，与其花费大额费用修理一辆受损的车，还不如用修理费用买一辆新车，是可以放弃修理的，毕竟修理仅是恢复受损车辆价值或使用价值的一种手段，是车辆受损後的一种补救措施。

　　然而现实生活中，经常有保险公司要求车主进行车辆修理後（甚至必须到其指定的维修地点进行修理），凭修理发票方可理赔车损险。对此法制室特别提醒，大部分保险合同都是保险公司的制式条款，车主在购买保险时，应仔细审阅保险合同的内容，一旦发现其中有「索赔时，被保险人必须提供的资料包括修车发票」等类似约定，建议和保险公司协商删除此类条款，以保障自身权益。

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