因應健保改革　健康險怎麼買

　　社會健康保險之目的是透過保險方式，使被保險人避免因疾病而導致貧困，或因貧困而不能接受治療。自民國84年全面開辦全民健保以來，國人已深深體會健保「保費低、給付多、看病無障礙」的好處；然而，隱藏在背後的財務黑洞卻屢屢遭人詬病，也因此政府推動健保改革（俗稱「二代健保」），在民國100年由總統公告了全民健康保險法全文，希望做到開源節流，以解決健保財務問題。

增加保費收入：二代健保補充保險費
　　二代健保最大的改變即是多了「補充保險費」。現行健保以經常性薪資做為保費計算基礎，但股利、租金收入等經常性薪資以外的所得並未計繳保費，因此月薪三萬的上班族所需繳納的健保費，反而可能比月收十萬租金的包租公還要更多。二代健保即針對經常性薪資以外的所得計收補充保險費，以提昇保費負擔的公平性。
　　(一)補充保險費的計繳項目包括：
　　1.所屬投保單位給付全年累計超過當月投保金額4倍部份之獎金。
　　2.非所屬投保單位給付之「執行業務所得」（但不含第二類被保險人之薪資所得）
　　3.股利所得（但不含已列入投保金額計算保險費部分）
　　4.利息所得
　　5.租金收入
　　6.兼職所得（執行業務收入，但不含已列入投保金額計算保險費部份）
　　
　　(二)補充保險費的繳費方式為：各項補充保險費之所得或收入金額×補充保險費率2%
　　舉例來說，若上班族小遠月投保金額40,000元，年終獎金5個月，沒有其他所得。因為小遠的年終獎金超過4個月，故小遠的年繳健保保費將分為「一般保險費」及「補充保險費」兩部份。
一般保險費〔40,000×4.91%（費率）×30%（受雇者負擔比例）×12個月〕+ 補充保險費〔40,000×2%（費率）〕＝7,874（元）

節省保費支出：實施DRGs新制
　　健保DRGs（Diagnosis Related Groups，住院診斷關聯群）第一階段已經在民國99年元旦正式上路，將分5年逐年增加實施範圍。

　　DRGs制度的立意雖是為了促使醫院治療病人時，應以病人為中心，有效提供醫療服務、減少不必要手術、用藥及檢查，但此制度也可能造成醫院為了控制病人的住院成本，嚴格管理病患的住院日數，甚至可能使重症病患被迫提早出院。這部分還需要健保局落實監督責任，才能使DRGs制度有效促進醫療品質，並減少健保資源浪費。

健康險該怎麼買？
　　隨著新醫材、新治療方式的發展迅速，民眾就醫的自費項目愈來愈多、愈來愈貴，僅有部份醫療用品提供民眾負擔「差額部份」，包括：人工水晶體、心臟血管支架、膝關節、髖關節、心律調節器、義肢六大類。二代健保上路後，差額給付雖然不僅限於這六類，但仍必須設定給付上限。

　　民眾以往購買健康險時，可能只會購買住院日額型的醫療險，但因為DRGs制度實施後，醫院會盡可能減少病患的住院日數，因此如非病情需要，無法延長住院天數。假設僅購買住院日額型2,000元的醫療險，在平均住院天數不超過7天的情形下，理賠金額不過1～2萬元，只能透過健康險中的實支實付型醫療險，才能有效補貼自費項目及健保自付差額的醫療費用。

買得多不如買得巧
　　聰明的民眾都知道必須透過商業性健康保險來補足健保缺口，除了自己購買的健康險保單外，其實任職公司所提供的團體保險也很重要，以遠東商銀為例，已涵蓋到住院日額、實支實付等項目。建議大家不妨整理出所擁有的健康險保單及公司的團險保障內容，並為自己的養老健康等保障項目（如重大疾病險、老年看護險等）進行盤點，確認自身需求後，再選擇最合適的保障，彌補健保之不足。

貼心小提醒：別讓您的權益睡著
　　全民健保倡導預防勝於治療，因此提供成人預防保健服務，只要攜帶健保卡，前往特約醫療院所，就可免費接受身體檢查、健康諮詢、血液及尿液檢查。40歲至65歲的民眾，每3年補助1次；65歲以上，每年補助1次。另外，30歲以上的婦女，每年可接受一次免費的子宮頸抹片檢查，還有多項免費的檢查項目，建議大家前往中央健保局網站查詢，別讓您的權益睡著囉！

　　針對本文內容如有任何疑問或集團關企需要保險說明會（參與人數20人以上），請洽遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，我們將竭誠為您服務。

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